Nghiên cứu những thuộc tính của ngân hàng quyết định đến chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ sản xuấ

Thựctậpcuốikhóalàquátrìnhrấtquantrọngvàcầnthiếtchomỗisinhviên kinhtế.Nógópphầngiúpsinhviêncóđiềukiệntiếpxúcvớimôitrườnglàmviệcthực tế,làmquenvớinghiệpvụnghềnghiệp,họchỏivàtiếpthunhữngkỹnăngcầnthiết đểcóthểtựtinvàthíchnghitốthơnvớicôngviệctrongtươnglai.Đượcsựphâncông sắpxếpcủanhàtrườngvàsựđồngýcủabanlãnhđạokhoaTàichínhNgânhàng,tôi đượcthựctậpcuốikhóatạiNgânhàngTMCPCôngThươngChinhánhHộiAn trongthờigiantừngày02/01/2018đếnngày10/04/2018.Tuythờigiankhôngquádài nhưngtrongquátrìnhthựctậptôiđãnhậnđượcrấtnhiềusựgiúpđỡvàđộngviên.

LờiđầutiêntôixingửilờicảmơnchânthànhđếnBangiámhiệunhàtrường cùngtoànthểquýthầycôgiáoTrườngĐạihọcKinhtếHuế,nhữngngườiđãdạydỗ, vàtruyềnđạtnhữngkiếnthứcbổích,quýbáuchotôitrongsuốtthờigianhọctậptại trường.TôixincảmơnquýthầycôgiáokhoaTàichínhNgânhàng,đặcbiệtlàthầy NguyễnTiếnNhậtlàngườiđãtrựctiếphướngdẫn,giúpđỡtôitrongsuốtquátrình thựctậpnghềnghiệp

Đồngthờitôixingửilờicảmơnđếncácanhchị,côchúcánbộcôngnhânviên trongNgânhàngThươngmạicổphầnCôngthươngChinhánhHộiAnđãtạonhiều điềukiệngiúpđỡ,hướngdẫnchotôitrongsuốtthờigianthựctập,cũngnhưđónggóp ýkiếnbổíchchotôi.Nhờđó,tôiđãhọchỏiđượcrấtnhiềukiếnthứcthựctếbổíchđể hoànthànhđợtthựctậpnghềnghiệpcủamìnhcũngnhưtíchlũykỹnăngvàvốnkiến thứcchobảnthântrongtươnglai.

Trongquátrìnhthựctậpvàlàmbáocáotôiđãnỗlựcvàcốgắnghếtsứcđể hoànthànhmụctiêuvàyêucầuđềra,xongdovốnkiếnthứcvàkinhnghiệmthựctế cònhạnchếnênkhôngthểtránhkhỏinhữngthiếusót.Tôirấtmongnhậnđượcsựchỉ bảo,đónggópýkiếncủaquýthầycôgiáo,đểbàibáocáocủatôiđượchoànthiệnhơn. Tôixinchânthànhcảmơn!

Sinhviênthựchiện BùiThịThuHiền

CHI NHÁNHHỘIAN..........................................................................................................31

2.1.1.LịchsửhìnhthànhvàpháttriểncủaNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam ChinhánhHộiAn.......................................................................................................31

2.1.2.Chứcnăng,nhiệmvụ,cơcấutổchứcvànhiệmvụcủacácphòngbancủaNgân hàngTMCPCôngThươngViệtNamChinhánhHộiAn 32 2.1.3.TổngquanđánhgiácáchoạtđộngkinhdoanhcủaNgânhàngTMCPCông ThươngViệtNamChinhánhHộiAntrong3năm20152017 36 2.2.THỰCTRẠNGHOẠTĐỘNGTÍNDỤNGSẢNXUẤTKINHDOANHCHO KHÁCHHÀNGCÁNHÂNTẠINGÂNHÀNGTMCPCÔNGTHƯƠNGVIỆT

Bảng21TìnhhìnhhuyđộngvốntạiVietinbankHộiAngiaiđoạn20152017 38

Bảng22TìnhhìnhchovaytạiVietinbankHộiAngiaiđoạn20152017................40

Bảng23Kếtquảhoạtđộngkinhdoanhgiaiđoạn20152017.....................................42

Bảng2-4CơcấutíndụngphânkhúcKHCNtheongànhkinhtế.................................44

Bảng25CơcấuchovaySXKDtheomụcđíchsửdụnggiaiđoạn20152017 49

Bảng26CơcấuchovaySXKDtheophươngthứcchovay 50

Bảng27Thốngkêmôtảmẫuđiềutravềnghềnghiệp................................................53

Bảng28Cácnhântốvàthangđotrongnghiêncứu....................................................54

Bảng29Dữliệumãhóa 55

Bảng210KếtquảRuninformation 58

Bảng211Kếtquảphânlớpdữliệu..............................................................................58

Bảng212Tómtắtkếtquảkiểmtramôhình................................................................59

Bảng213Matrậnnhầmlẫn.........................................................................................60

DANHMỤCBIỂUĐỒ

Biểuđồ21SốlượngKHCNvayvốntạiVietinbankHộiAnquacácnăm 43

Biểuđồ22CơcấuchovaySXKDtheothờihạnchovaygiaiđoạn20152017......47

Biểuđồ24Thốngkêmôtảmẫuđiềutravềgiớitính..................................................51

Biểuđồ2-5Thốngkêmôtảmẫuđiềutravềđộtuổi....................................................52

Biểuđồ26Thốngkêmôtảmẫuđiềutravềtrìnhđộhọcvấn 52

Biểuđồ27Thốngkêmôtảmẫuđiềutravềmứcthunhập 53

DANHMỤCHÌNHẢNH

Hình11Quátrìnhkhaiphádữliệu 26

Hình12Minhhọacâyquyếtđịnh................................................................................27

Hình21SơđồcơcấutổchứccủaVietinbankHộiAn................................................34

Hình2-2GiaodiệnlàmviệccủaWeka.........................................................................56

Hình23PhânlớpdữliệubằngWeka 57

Hình24Kếtquảdướidạngmôhìnhcây 61

DANHMỤCCHỮVIẾTTẮT

CBCNV :Cánbộcôngnhânviên

CSDL :Cơsởdữliệu

CTTNHH:Côngtytráchnhiệmhữuhạn

CTCP :Côngtycổphần

DNNN :Doanhnghiệpnhànước

ĐVCNT :Đơnvịchấpnhậnthẻ

ĐVT :Đơnvịtính

HĐQT :Hộiđồngquảntrị

HMTD :Hạnmứctíndụng

KHCN :Kháchhàngcánhân

KHDN :Kháchhàngdoanhnghiệp

KPDL :Khaiphádữliệu

NH :Ngânhàng

NHTM :Ngânhàngthươngmại

PGD :Phònggiaodịch

QLRR :Quảnlýrủiro

SXKD :Sảnxuấtkinhdoanh

TCTD :Tổchứctíndụng

TDNH :Tíndụngngânhàng

TDQT :Tíndụngquốctế

VKS :Vòngkiểmsoát

1.Lýdochọnđềtài

Vớivaitròlàchủlựccủanềnkinhtếđấtnướcthìhệthốngngânhàngthương mạingàycàngcótầmquantrọngvàcóvịtríchủchốttrongquátrìnhđổimớicơchế kinhtế,đónggóptolớnvàocôngcuộccôngnghiệphóa,hiệnđạihóađấtnước.Cùng vớiviệcđấtnướcđangtrênđàhộinhậpvớinềnkinhtếthếgiới,sựcạnhtranhgiữa cácngânhàngthươngmạitrongnướcvàthếgiớiđangdiễnragaygắthơn.Chínhvì vậycácngânhàngthươngmạicầnphảihoạchđịnhchiếnlược,hướngpháttriểncụthể đểgiatănglợinhuận,tạodựngtêntuổivàuytínchochínhmình.

Ngoàiviệcchovaydoanhnghiệpthìnhữngnămgầnđâytíndụngcánhânngày càngpháttriểnrộngrãi.Hiệnnay,hoạtđộngtíndụngcánhânđãvàđangđượcnhiều ngânhàngchútrọngpháttriểnvớicácsảnphẩmtiêudùngvàsảnxuấtkinhdoanh ngàycàngđadạngvàphongphú.Đâylàhoạtđộngkinhdoanhvừagiatăngthunhập, vừagiảmthiểurủiro,đápứngphầnnhiềunhucầutíndụngcánhânđangtănglên nhanhchóng.Nắmbắtđượcnhucầucủathịtrường,NgânhàngThươngmạitrongvà ngoàinướcđãvàđangđadạnghóacácsảnphẩmdịchvụtíndụngcánhânvàmởrộng hơnnữahoạtđộngnàytrênmạnglướicủamình,NgânhàngTMCPCôngThương ViệtNamcũngkhôngngoạilệ.Chínhvìthế,việcnângcaonănglựccạnhtranhtrong hoạtđộngtíndụngcánhânlàvấnđềcốtyếutronghoạtđộngquảntrịvàhoạtđộng kinhdoanhcủangânhàng.

Vớilợithếlàmộtthànhphốdulịchđiểmđếnyêuthíchcủanhiềudukhách trênthếgiới,năm2017vừaqualượtkháchthamquanđếnHộiAnđạtconsốkỷlục 3,22triệulượttănggần1triệulượtkháchsovớinăm2016.Dođó,thànhphốHộiAn đangngàycàngđượcđầutưnhiềuhơnvềcácdịchvụdulịch.Tiềnđềđóđãthúcđầy sốlượnglớnngườidântrênđịabànpháttriểnkinhdoanhtựphátphụcvụdukhách. Vìvậy,nhucầuvayvốnsảnxuấtkinhdoanhngàymộttăngcao.Chínhvìthế,hoạt độngchovaysảnxuấtkinhdoanhđốivớikháchhàngcánhânđangđượccácngân hàngthươngmạitrênđịabànthànhphốchútrọngpháttriển.

Trêncơsởnhậnthứctầmquantrọngcũngnhưsựcầnthiếtcủaviệcnângcao nănglựccạnhtranhtronghoạtđộngchovaysảnxuấtkinhdoanhđốivớikháchhàng cánhântạiNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamChinhánhHộiAn,tôiđã quyếtđịnhchọnđềtài:“Nghiêncứunhữngthuộctínhcủangânhàngquyếtđịnh đếnchấtlượngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhchokháchhàngcá nhântạiNgânhàngTMCPCôngthươngViệtVamChinhánhHộiAn”làmđề tàikhóaluậncủamình.Việcđánhgiá,phântíchtiềmnăngcủasảnphẩmtíndụngnày làcầnthiếtđểngânhàngđềrađượcnhữngchiếnlượcpháttriểnbềnvữngtheođềán củachínhphủvànângcaovịthếthươngmạicủamìnhtrênthịtrườngViệtNamnói chungvàđịabànthànhphốHộiAnnóiriêng.

2.Mụctiêunghiêncứu 2.1.Mụctiêuchung Đềtàiphântíchthựctrạnghoạtđộngtíndụng,vànhữngthuộctínhquyếtđịnh đếnchấtlượngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhchokháchhàngcánhân; dựatrênkếtquảnghiêncứuđểđềxuấtnhữnggiảiphápnhằmnângcaochấtlượngsản phẩmtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhtạiNgânhàngTMCPCôngThươngViệt NamChinhánhHộiAntrongthờigiantới.

2.2.Mụctiêucụthể Hệthốnghóanhữngvấnđềlýluậnvềhoạtđộngtíndụng,chấtlượngsản phẩmtíndụngcủangânhàngthươngmại. Đánhgiáthựctrạnghoạtđộngtíndụngdànhchokháchhàngcánhân,vàáp dụngmôhìnhcâyquyếtđịnhphântíchnhữngthuộctínhquyếtđịnhđếnchất lượngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhchokháchhàngcánhân tạiNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamChinhánhHộiAn. Dựatrênkếtquảnghiêncứuđềxuấtgiảiphápnhằmnângcaochấtlượngsản phẩmtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhđốivớikháchhàngcánhântại NgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamChinhánhHộiAn.

3.Đốitượngvàphạmvinghiêncứu

3.1.Đốitượngnghiêncứu Nhữngthuộctínhquyếtđịnhđếnchấtlượngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuất kinhdoanhchokháchhàngcánhântạiNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam ChinhánhHộiAn.

3.2.Phạmvinghiêncứu

3.2.1.Phạmvithờigian

Đềtàithuthậpsốliệuvềtìnhhìnhhoạtđộngtíndụngđốivớikháchhàngcá nhântronggiaiđoạn20152017.Sốliệusơcấpthuthậptrongkhoảngthờigiantừ tháng02/2018đếntháng03/2018.

3.2.2.Phạmvikhônggian TrụsởNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamChinhánhHộiAn.

4.Phươngphápnghiêncứu

4.1.Thuthậpdữliệuthứcấp

Đềtàikếthừakếtquảcủanhữngđềtàinghiêncứucónộidungliênquan,cùng vớinềntảngcơsởlýluậnvàthựctiễnvềchấtlượngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuất kinhdoanhchokháchhàngcánhânđểxácđịnhcácthuộctínhnghiêncứuvàmôhình nghiêncứuphùhợpvớiđềtài.

Thuthậpsốliệuthôngquabáocáohoạtđộngcủachinhánhtronggiaiđoạn 20152017vàtraođổitrựctiếpvớicácnhânviêntíndụngđểthuthậpnhiềuthông tinvềtìnhhìnhtíndụngtrongthờigianqua,đặcbiệtlàvềhoạtđộngchovaysảnxuất kinhdoanhđốivớikháchhàngcánhân.

4.2.Thuthậpdữliệusơcấp

DữliệusơcấpđượcthuthậpthôngquakhảosátkháchhàngtạiNgânhàng TMCPCôngThươngViệtNamChinhánhHộiAntrongtháng03năm2018.

4.3.

Phươngphápchọnmẫu

Nghiêncứutiếnhànhchọnmẫungẫunhiên,thuậntiệnthôngquaviệcphát bảnghỏikhảosátvớicáckháchhànggiaodịchtạiNgânhàngTMCPCôngThương ViệtNamChinhánhHộiAn.

4.4.Phươngphápphântíchvàxửlídữliệu

Dựatrênsốliệuvềhoạtđộngtíndụngtạichinhánh,tiếnhànhthốngkêvàtổng hợpthànhbảngbiểu,từđóphântích,sosánhđểlàmrõthựctrạngpháttriểnhoạtđộng chovaysảnxuấtkinhdoanhđốivớikháchhàngcánhântạiNgânhàngTMCPCông ThươngViệtNamChinhánhHộiAnquatừnggiaiđoạn.

SốliệusơcấpthuthậpđượctổnghợpbằngphầnmềmExcelvàtiếnhànhphân lớpdữliệutạocâyquyếtđịnhbằngphầnmềmWeka.

5.Kếtcấuđềtài

Nộidungchínhcủađềtàigồm3chươnglà:

Chương1:Tổngquanvềđềtàinghiêncứu.

Chương2:Thựctrạngtìnhhìnhhoạtđộngvànhữngthuộctínhquyếtđịnhđến chấtlượngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhchokháchhàngcánhân

Chương3:Đềxuấtgiảiphápnângcaochấtlượngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsản xuấtkinhdoanhchokháchhàngcánhântạiNgânhàngTMCPCôngThươngViệt NamChinhánhHộiAn.

CHƯƠNG1:TỔNGQUANVỀĐỀTÀINGHIÊNCU

1.1.TỔNGQUANVỀNGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI

1.1.1.Kháiniệmngânhàngthươngmại

Ngânhàngthươngmại(NHTM)làđịnhchếtàichínhtrunggianđóngvaitrò quantrọngtrongnềnkinhtếthịtrường.Cùngvớisựpháttriểncủanềnkinhtếthị trườngtheoxuhướnghộinhậpquốctếhiệnnay,cácNHTMkhôngngừngpháttriển hìnhthànhmạnglướirộngkhắptoàncầu,hoạtđộngngânhàngcótínhhệthốngcao, đượcxemnhưlàmộtkênhchuchuyểnvốnquantrọngvàcungứngdịchvụtàichính ngàycàngđadạngvàphongphútácđộngđángkểđếnsựpháttriểncủanềnkinhtếthị trường.

TheoNgânhàngthếgiớithìngânhànglàtổchứctàichínhnhậntiềngửichủ yếudướidạngkhôngkỳhạnhoặctiềngửiđượcrútravớimộtthôngbáongắnhạn.

Dướitiêuđề“cácngânhàng”gồmcó:Ngânhàngthươngmại(chỉthamgiavàocác hoạtđộngnhậntiềngửi,chovayngắnhạn,trung,dàihạn);Ngânhàngđầutư(hoạt độngbuônbánchứngkhoánvàbảolãnhpháthành);Ngânhàngnhàở(cungcấptài chínhcholĩnhvựcpháttriểnnhàởvànhiềuloạingânhàngkhácnữa).Tạimộtsố nướccòncóNgânhàngtổnghợp,kếthợphoạtđộngngânhàngthươngmạivớihoạt độngngânhàngđầutưvàđôikhithựchiệncảdịchvụbảohiểm.

TạiViệtNam:Theođiều4,luậtcáctổchứctíndụng,ngày16tháng06năm 2010,Ngânhàngthươngmạilàloạihìnhngânhàngđượcthựchiệntấtcảhoạtđộng ngânhàngvàcáchoạtđộngkinhdoanhkháctheoquyđịnhcủaluậtcácTCTDnhằm mụctiêulợinhuận.

Nhưvậy,NHTMlàtổchứcđượcthànhlậptheoquyđịnhcủaphápluật,kinh doanhtronglĩnhvựctiềntệ,vớihoạtđộngthườngxuyênlànhậntiềngửidướinhiều hìnhthứckhácnhauvàsửdụngsốtiềnnàyđểcấptíndụng,cungứngdịchvụthanh toánchocácchủthểtrongnềnkinhtế,nhằmmụctiêulợinhuận.1 1TrầnThịXuânHương,HoàngThịMinhNgọc,GiáotrìnhNghiệpvụNgânhàngthươngmại

1.1.2.CácnghiệpvụcủaNHTM

HoạtđộngkinhdoanhcủaNHTMlàhoạtđộngkinhdoanhtiềntệvàcáchoạt độngkháccóliênquan,songNHTMchủyếuhoạtđộngvớicácnghiệpvụ:nghiệpvụ huyđộngvốn,nghiệpvụsửdụngvốnvànghiệpvụtrunggiankhác.Chúngcóquanhệ chặtchẽvớinhau,thúcđẩyvàhỗtrợcùngpháttriển,xuyênsuốttrongquátrìnhhoạt độngkinhdoanhcủaNHTM.

1.1.2.1.Nghiệpvụhuyđộngvốn

Lànghiệpvụcơbảntạotiềnđềcóýnghĩađốivớibảnthânngânhàngcũng nhưđốivớixãhội.TrongnghiệpvụnàyNHTMđượcsửdụngnhữngbiệnphápvà côngcụcầnthiếtmàluậtphápchophépđểhuyđộngnguồntiềntạmthờinhànrỗi trongxãhộilàmnguồnvốntíndụngđểchovayđốivớinềnkinhtế.Nghiệpvụhuy độngvốnluônđượccoilànghiệpvụkhởiđầutạođiềukiệnchosựhoạtđộngcủa NHTM.Ngoàivốnbanđầuvốnphápđịnhtheoluậtthìngânhàngphảichútrọngtới việctăngtrưởngvốntrongsuốtquátrìnhhoạtđộngkinhdoanhcủamình.Thông thườngkếtcấunguồnvốncủamộtNHTMgồmcó:vốnchủsởhữu,vốnhuyđộng, vốnvay,vốnkhác.Mỗiloạivốnđềucómộttínhchất,vaitròriêngtrongtổngnguồn vốnhoạtđộngcủaNHTMvàtrongsuốtquátrìnhhoạtđộngcủaNHTMcácnghiệpvụ huyđộngtheotừngloạivốnkểtrênsẽđượctiếnhànhxenkẽlẫnnhautuỳthuộcvào yêucầucủahoạtđộngkinhdoanhvàthựctrạngvốnhiệncócủangânhàng.

1.1.2.2.Nghiệpvụsửdụngvốn ĐâylànghiệpvụphảnánhquátrìnhsửdụngvốncủaNHTMvàocácmụcđích khácnhaunhằmđảmbảoantoànkinhdoanhcũngnhưtìmkiếmlợinhuận.Vốncủa ngânhàngthươngmạiđượcphânphốiquacácnghiệpvụsau: Muasắmtàisảncốđịnh

NHTMsửdụngmộtphầnvốntựcóđểxâydựngtrụsở,vănphòng,hệthống khoquỹmuasắmcácphươngtiện,máymóc,trangthiếtbịphụcvụchohoạtđộng kinhdoanhcủangânhàng.

Thiếtlậpdựtrữ

NHTMthiếtlậpdựtrữtheoyêucầucủangânhàngtrungươngnhằmduytrì khảnăngthanhkhoảnthườngxuyêncủaNHTM.Ngoàiviệcthiếtlậpdựtrữbắtbuộc theoquyđịnhcủangânhàngtrungương,cácNHTMphảitínhtoánduytrìdựtrữvượt mứcdướicáchìnhthứckhácnhauchẳnghạn:tiềnmặttạiquỹ,tiềngửitạicácNHTM kháchoặcchứngkhoáncótínhthanhkhoảncao.Việctínhtoánxácđịnhmứcdựtrữ hợplýsẽgiúpngânhàngđápứngkịpthờinhucầuthanhtoánchokháchhàng. Cấptíndụng Cấptíndụnglànghiệpvụphânphốinguồnvốncònlạicủangânhàngsaukhithiết lậpdựtrữchocácchủthểthiếuvốntrongnềnkinhtế,nhằmđiềutiếtnguồnvốnchonền kinhtế,đồngthờimanglạinguồnthunhậpchongânhàng.Tuynhiên,đâycũnglànghiệp vụtiềmẩnrủiro,NHTMcầnchútrọngcôngtácquảntrịrủirođốivớinghiệpvụnày. NghiệpvụcấptíndụngtạicácNHTMgồm:chovay,chiếtkhấugiấytờcógiá,bảolãnh, baothanhtoán,thấuchitàikhoảntiềngửithanhtoán,chothuêtàichính.

Hoạtđộngđầutư

ĐểđadạnghóanguồnthunhậpchoNHTMđồngthờigópphầnphântánrủiro tronghoạtđộngkinhdoanh,NHTMcònsửdụngnguồnvốnđểđầutưvàocáclĩnh vựckhác.HoạtđộngđầutưcủaNHTMthựchiệndướihaihìnhthức: Hùnvốn,gópvốnliêndoanhvớicáctổchứctàichínhkhác,muacổphầncủa cácNHTMcổphầnhoặccáctổchứckinhtếkhác. Đầutưvàocácloạigiấytờcógiá,cácloạichứngkhoáncótínhthanhkhoản caotrênthịtrườngtàichính.

1.1.2.3.Nghiệpvụtrunggian Ngoàinghiệpvụhuyđộngvốnvànghiệpvụsửdụngvốn,đểgiúpcácngân hàngpháttriểntoàndiệnvàđemlạichongânhàngnhữngkhoảnthunhậpkhácquan trọng,NHTMcòntiếnhànhcácnghiệpvụtrunggiangồmrấtnhiềuloạidịchvụngân hàngkhácnhauđểđápứngmọinhucầucủakháchhàngquađólàmtăngsựthoảmãn củakháchhàngđốivới2loạinghiệpvụcơbảnkểtrên.Cácdịchvụtrunggianthường gặplà:dịchvụchuyểnkhoản,dịchvụcungcấpcáccôngcụthanhtoán,dịchvụthuhộ

chihộ,dịchvụchuyểntiền,dịchvụkiềuhốithuđổingoạitệ,dịchvụthuêmuavà bảolãnh,dịchvụtưvấntàichính…Vaitròcủacácnghiệpvụtrunggiannàylàbổ sungthêmvàocácnghiệpvụcơbản,nótạogiátrịgiatăngvàcóthểtạorasựkhác biệtcủangânhàngtrongcạnhtranh.

1.2.TỔNGQUANVỀHOẠTĐỘNGTÍNDỤNGNGÂNHÀNGVÀTÍNDỤNG KHÁCHHÀNGCÁNHÂN

1.2.1.Hoạtđộngtíndụngcủangânhàng

1.2.1.1.Kháiniệmtíndụngngânhàng

Tíndụnglàmộtphạmtrùkinhtếphảnánhmốiquanhệgiaodịchgiữahaichủ thể,trongđómộtbênchuyểngiaomộtlượnggiátrịsangchobênkiađượcsửdụng trongmộtthờigiannhấtđịnh,đồngthờibênnhậnđượcphảicamkếthoàntrảtheothời hạnđãthoảthuận.2 Tíndụngngânhànglàmốiquanhệtíndụnggiữamộtbênlàngânhàngvớimột bênlàcácchủthểkháctrongnềnkinhtế,trongđóngânhàngđóngvaitròvừalà ngườiđivayvừalàngườichovay,haynóicáchkhác,ngânhànglàmộttrunggiantài chínhluânchuyểnvốntừnơitạmthừavốnsangnơithiếu.Giá(lãisuất)củakhoảnvay dongânhàngấnđịnhchokháchhàngvaylàmứclợitứcmàkháchhàngphảitrảtrong suốtkhoảnthờigiantồntạicủakhoảnvay.

ĐứngtrêngócđộNHTM,tíndụnglàhìnhthứcsửdụngvốncủangânhàng thôngquaviệcchuyểngiaovốntíndụngchokháchhàngdướihìnhthứcbằngtiền hoặctàisảnmàkháchhàngcamkếthoảntrảnợvàlãiđúnghạn. 3

ChủthểthamgiatrongquanhệTDNHlàngânhàng,nhànước,doanhnghiệp vàhộdâncư.Đốitượngđượcsửdụngtrongquanhệtíndụnglàtiền,dođó,nókhông chịusựgiớihạntheohànghoá,vậnđộngđaphươngđachiều.Đâychínhlàưuđiểm nổibậtvàlàđặcđiểmkhácbiệtgiữaTDNHvớicácloạihìnhtíndụngkhác. 1.2.1.2.Đặcđiểmcủatíndụngngânhàng

Đặcđiểmnổibậtcủatíndụnglàtínhhoàntrả.Đểcóthểcungứngvốntíndụng kịpthời,ngânhàngphảihuyđộngvốntừcáckháchhàngtrongnềnkinhtế;vìvậy 2NguyễnVănTiến,Giáotrìnhtíndụngngânhàng. 3TrầnThịXuânHương,HoàngThịMinhNgọc,GiáotrìnhNghiệpvụNgânhàngthươngmại

việcthuhồivốntíndụngtừviệchoàntrảnợvaylàyêucầutấtyếucủahoạtđộngtín dụngNHTM.

Khichuyểngiaovốntíndụng,ngânhàngchỉchuyểngiaoquyềnsửdụngvốn chokháchhàngchứkhôngchuyểngiaoquyềnsởhữuvốn.Kháchhàngsửdụngvốn tíndụngphảihoàntrảnợgốckèmtheolãi.Tiềnlãiphảitrảchínhlàchiphíchoviệc sửdụngvốntíndụng.

Tíndụnglànghiệpvụquantrọngchiếmtỷtrọnglớnnhấttrongtổngtàisảncó, manglạinguồnthunhậpđángkểchongânhàng.Tuynhiênđồnghànhvớithunhập thìrủirocàngcao,nênhoạtđộngcấptíndụngcủaNHTMhầuhếtcácnướctrênthế giớiđềuphảicókhungpháplývàđượcngânhàngtrungươngkiểmsoátchặtchẽ.

TíndụngcủaNHTMđápứngnhucầuvềvốnchocácdoanhnghiệpvàđápứng nhucầutiêudùngcủangườidân,hoạtđộngcủangânhàngthâmnhậpvàomọilĩnh vựcngànhnghề,nênđòihỏicácsảnphẩmtíndụngngàycàngphongphúvàđadạng đápứngngàycàngcaonhucầucủakháchhàng.

Khithựchiệnnghiệpvụtíndụng,cácngânhàngphảituânthủquytrìnhtín dụng,đồngthờimọitácnghiệpcủacáchoạtđộngtíndụngcầnphảiđượckiểmtra, giámsátchặtchẽ,nhằmđảmbảokháchhàngtrảnợvàlãiđúnghạn,hạnchếđếnmức thấpnhấttìnhtrạngnợxấu. 1.2.1.3.Vaitròcủatíndụngngânhàng Đốivớinềnkinhtế TDNHlàmộtcôngcụđònbẩygópphầntăngtrưởngkinhtếvàđiềutiếtnền kinhtế.Nólàđộnglựcgópphầnhìnhthànhvàchuyểndịchcơcấukinhtếtheohướng côngnghiệphóa,hiệnđạihóa.TDNHtạođiềukiệnứngdụngtiếnbộkhoahọckỹ thuậtvàđápứngvốnđểgópphầnđầutưpháttriểnkinhtế,đồngthờithúcđẩyquá trìnhluânchuyểnhànghóavàlưuthôngtiềntệ.

Đốivớikháchhàng

TDNHgópphầnthúcđẩycácdoanhnghiệpnângcaohiệuquảsửdụngvốn. Bêncạnhđó,nócũngthúcđẩychếđộhạchtoánkinhdoanh,tăngcườngquảnlýtài chính,tăngtíchlũyđốivớidoanhnghiệp.Đồngthời,TDNHcòngópphầntàitrợcho quátrìnhtáisảnxuất,mởrộngvànângcaotàisảncốđịnh.

Đốivớ

ingânhàng

TDNHlàhoạtđộngcơbảnmanglạilợinhuậnchobảnthâncácngânhàng. TDNHtạoramốiquanhệgắnbógiữangânhàngvàcácchủthểkinhtế,đồngthờitạo nênuytín,danhtiếngchocácngânhàngthươngmại.Nợchovaylàmtăngkhảnăng cạnhtranhvàmởrộngquymôhoạtđộngcủangânhàngthươngmại.

1.2.1.4.Phânloạitíndụngngânhàng

Córấtnhiềucáchphânloạitíndụngngânhàngdựavàocáccăncứkhácnhau tuỳtheomụcđíchnghiêncứu.Tuynhiênngườitathườngphânloạitheomộtsốtiêu thứcsau:

Phânloạitheomụcđích Chovayphụcvụsảnxuấtkinhdoanh:trongtrườnghợpnàyngânhàngcung cấpvốnvaychokháchhàngbaogồmcảcánhânvàdoanhnghiệpđểbổsungvốncho hoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh,chẳnghạnnhưchomộtkháchhàngcánhânvayvốn đểbổsungvốnkinhdoanhcửahàngtạphóa,cửahàngthờitrang,chomộtcôngtyvay vốn,bổsungvốnkinhdoanhhoạtđộngxuấtnhậpkhẩu…

Chovaytiêudùng:cáccánhâncónhucầumuasắmcácvậtdụnggiađìnhnhư xemáy,vậtdụngtrangtrínộithấtchocănnhàmới,thôngquangânhàngcáccánhân sẽđượcbổsungvốnnhấtđịnhtrongmộtthờihạncụthểkèmtheonhữngđiềukiện vayvốnnhấtđịnh.

Phânloạitheothờihạnchovay

Thờihạnchovaychiaralàm3loạinhưsau:

Chovayngắnhạn:Loạichovaynàycóthờihạnđến12thángvàđượcsửdụng đểbùđắpsựthiếuhụtvốnlưuđộngcủacácdoanhnghiệpvàcácnhucầuchitiêungắn hạncánhân.

Chovaytrunghạn:theoquyđịnhhiệnnaycủangânhàngnhànướcViệtNam, chovaytrunghạncóthờihạntừtrên12thángđến60tháng.Tíndụngtrunghạnchủ yếuđượcsửdụngđểđầutưmuasắmtàisảncốđịnh,cảitiếnhoặcđổimớithiếtbị

côngnghệ,mởrộngsảnxuấtkinhdoanh,xâydựngcácdựánmớicóquimônhỏvàcó thờigianthuhồivốnnhanh.

Chovaydàihạn:khoảngvaycóthờihạnchovaytừtrên60thángtrởlênvà thờihạntốiđacóthểlên2030năm,mộtsốtrườnghợpcábiệtcóthểlênđến40 năm.Tíndụngdàihạnlàloạitíndụngđượccungcấpđểđápứngcácnhucầudàihạn nhưxâydựngnhàở,cácthiếtbịphươngtiệnvậntảicóquymôlớn,xâydựngcácxí nghiệpmới.

Phânloạitheomứcđộtínnhiệmđốivớikháchhàng. Chovayđảmbảokhôngbằngtàisản:làloạichovaykhôngcótàisảnthếchấp, cầmcốhoặcsựbảolãnhcủangườithứba,màviệcchovaychỉdựavàouytíncủabản thânkháchhàng.Đốivớinhữngkháchhàngtốt,trungthựctrongkinhdoanh,cókhả năngtàichínhvữngmạnh,quảntrịcóhiệuquảthìngânhàngcóthểcấptíndụngdựa vàouytíncủabảnthânkháchhàngmàkhôngcầnnguồnthunợthứhaibổsung.

Chovayđảmbảobằngtàisản:làloạichovaydựatrêncơsởcácđảmbảonhư thếchấphoặccầmcố,hoặccósựbảolãnhcủabênthứba.

Phânloạitheoxuấtxứtíndụng

Chovaytrựctiếp:ngânhàngcấpvốntrựctiếpchongườicónhucầu,đồngthời ngườiđivaytrựctiếphoàntrảnợvaychongânhàng.

Chovaygiántiếp:làloạichovayđượcthựchiệnthôngquamualạicáckhế ướchoặcchứngtừnợđãphátsinhvàcòntrongthờigianthanhtoán. Cácngânhàngthươngmạichovaygiántiếptheocáchìnhthứcsau:Chiếtkhấu thươngmại(Discount),Nghiệpvụbảolãnh(Nghiệpvụfactoring). 1.2.2.Ho

1.2.2.2.Cáchìnhthứcchovaykháchhàngcánhân

Căncứvàomụcđíchsửdụngvốnvay,cáckhoảnvaykháchhàngcánhânbao gồmhaihìnhthức:vaytiêudùngvàvaysảnxuấtkinhdoanh.

Vaytiêudùnglàcáckhoảnvayđápứngnhucầuchitiêucủacáccánhân,hộgia đìnhnhư:xâydựngsửachữanhà,muasắmvậtdụnggiađình,muaxecơgiới,duhọc, chữabệnh,cướihỏi…

Vaysảnxuấtkinhdoanhlàcáckhoảnvayphụcvụmụcđíchbổsungvốnsản xuấtkinhdoanh,đầutưcủacánhân,hộgiađìnhgồmbổsungvốnlưuđộng,muasắm máymócthiếtbị,đầutưcơsởvậtchấtchohoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh,đầutưkinh doanhchứngkhoán,vàng…

Đốivớicảhaihìnhthứcchovaytrên,thờigianchovaycóthểlàngắnhạn(thời hạnchovaydưới12tháng),trunghạn(thờihạnchovaytừ12thángđến60tháng)và dàihạn(thờihạnchovaytừ60thángtrởlên).

1.2.2.3.Phươngthứcchovaykháchhàngcánhân

Có3phươngthứcchovaykháchhàngcánhânphổbiếnlà:

Chovaytừnglần:Làphươngthứcchovaymàmỗilầnvayvốnkháchhàngvà ngânhànglàmcácthủtụcvayvốncầnthiếtvàkýkếthợpđồngtíndụng.

Chovaytrảgóp:Khivayvốnngânhàngvàkháchhàngthoảthuậnxácđịnhsố lãivốnvayphảitrảcộngvớisốnợgốcđượcchiarađểtrảnợtheonhiềukỳhạntrong thờigianchovay.

Chovaytheohạnmứcthấuchi:Làviệcchovaymàngânhàngthoảthuậnbằng vănbảnchấpthuậnchokháchhàngchivượtsốtiềntựcótrêntàikhoảnkháchhàng phùhợpvớicácquyđịnhcủaChínhphủvàNgânhàngNhàNướcViệtNamvềhoạt độngthanhtoánquacáctổchứccungứngdịchvụthanhtoán.

Riêngđốivớicácnhucầuvayvốnbổsung,vốnlưuđộngthườngxuyêntrong hoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhthìphươngthứcchovaytheohạnmứctíndụng (HMTD)đượcsửdụngkháphổbiến.Theophươngthứcnày,Ngânhàngcùngkhách

hàngxácđịnhvàthoảthuậnmộtmứcdưnợvaytốiđaduytrìtrongmộtkhoảngthời giannhấtđịnh

1.2.2.4.Đặcđiểmchovaykháchhàngcánhân

Vềđốitượng

Vớiđặcđiểmđốitượngvayvốnlàcáccánhân,hộgiađình,tổhợptáccónhu cầusửdụngvốnphụcvụmụcđíchtiêudùng,đầutưhayphụcvụhoạtđộngsảnxuất kinhdoanhcủacánhân,hộgiađìnhđó.Khácvớicácdoanhnghiệpvàcáctổchức kinhtế,kháchhàngcánhânthườngcósốlượngrấtlớn,nhucầuvayvốnrấtđadạng songkhôngthườngxuyênvàchịusựảnhhưởngnhiềucủamôitrườngkinhtế,vănhóa xãhội.Chínhvìvậy,ởmỗikhuvựckhácnhau,nhucầuvayvốncủakháchhàngcá nhâncũngrấtkhácnhau.

Thờigianvayvốn

Thờigianvayvốncủakháchhàngcánhânđadạng,baogồmcáckhoảnvay ngắnhạn,trungvàdàihạn.Đốivớinhữngkhoảnvaybổsungvốnlưuđộngphụcvụ sảnxuấtkinhdoanhthìthờihạnchủyếulàvayngắnhạn.Cònđốivớinhữngkhoản vayphụcvụnhucầutiêudùngcủacánhânvàhộgiađìnhthìthờihạnvaythườnglà trungvàdàihạn.

Quymôvốnvàsốlượngcáckhoảnvay

Thôngthườngthìcáckhoảnchovaykháchhàngcánhâncóquymôvốn thườngnhỏhơnchovayđốitượngkháchhànglàdoanhnghiệp,tổchứckinhtế.Tuy nhiên,đốivớicácNHTMhoạtđộngtheođịnhhướnglàNgânhàngbánlẻthườngcó sốlượngcáckhoảnvaykháchhàngcánhânchiếmtỉtrọnglớn.

Chiphíchovay

ChiphímàNHTMbỏrađốivớicáckhoảnchovaykháchhàngcánhânthường lớncảvềchiphínhânlựcvàcôngcụ.Bởiđốitượngchovaykháchhànglàcánhâncó diễnbiếnphứctạp,sốlượngcáckhoảnvaylàlớn,songquymômỗikhoảnvaylại tươngđốinhỏ.

Lãisuấ

tchovay

Lãisuấtchovaycủacáckhoảnchovaykháchhàngcánhânthườngcaohơnso vớicáckhoảnchovaykháchhànglàdoanhnghiệp.Nguyênnhânbởivìchiphícho vaykháchhàngcánhântínhtrênmỗiđơnvịđồngvốnchovaylàlớn,mứcđộrủiro củakhoảnvaycaovàkémnhạybénvớilãisuất.

Rủirotíndụng

Cáckhoảnchovaykháchhàngcánhânbaogiờcũngtiềmẩnrủirotíndụng cao.Bởiđốitượngchovaylàcáccánhân,hộgiađìnhcótìnhhìnhtàichínhdễthay đổitùytheotìnhtrạngcôngviệcvàsứckhỏecủahọ.Tronghoạtđộngsảnxuấtkinh doanh,cáccánhânvàhộgiađìnhthườngcótrìnhđộquảnlýyếu,thiếukinhnghiệm, trìnhđộkhoahọckỹthuậtlạchậudođókhảnăngcạnhtranhtrênthịtrườngkém.Do vậyNgânhàngsẽphảiđốimặtvớirủirokhingườivaybịthấtnghiệp,gặptainạn,phá sản.Mặtkhácviệcthẩmđịnhvàquyếtđịnhchovaykháchhàngcánhânthườngkhông đầyđủvềthôngtincũnglàmộttrongnhữnglýdodẫntớitìnhtrạngrủirotíndụngđối vớicáckhoảnchovaykháchhàngcánhân.

1.3.1.Quanđiểmvềchấtlượngtíndụng Vậnđộngtrongcơchếthịtrườngđểcóthểtồntại,pháttriểnvàdànhưuthế trongcạnhtranh,thíchứngvớithịtrườngvàsựyêucầungàycàngcaocủangườitiêu dùng,cácDNNNluônphảitiếnhànhđadạnghoácácsảnphẩm,dichvụcủamình nhằmthuhútđượckháchhàng.Chínhsáchsảnphẩmmàtrongđótậptrungnhiềuvào việcbảođảmvànângcaochấtlượngsảnphẩmlàmộtbiệnphápthiếtthực,hữuhiệu nhấtchohầuhếtcácdoanhnghiệphiệnnay. Cóthểnói,chấtlượngcủamộtsảnphẩmhaymộtdịchvụđềuđượcbiểuhiệnở mứcđộthoảmãnnhucầucủangườitiêudùngvàlợiíchvềmặttàichínhchongười cungcấp.Theocáchđó,trongkinhdoanhTDNH,chấtlượngtíndụngđượcthểhiệnở sựthoảmãnnhucầuvayvốncủakháchhàng,phùhợpvớisựpháttriểnkinhtếxã hộicủađấtnước,đồngthờiđảmbảosựtồntạivàpháttriểncủangânhàng.

Vớicáchđịnhnghĩanhưvậy,tathấychấtlượngtíndụngởđâyđượcđánhgiá trên3gócđộ:ngânhàng,kháchhàngvànềnkinhtế.

Đốivớingânhàngthươngmại:chấtlượngtíndụngthểhiệnởphạmvi,mức độ,giớihạntíndụngphảiphùhợpkhảnăngthựclựccủabảnthânngânhàngvàđảm

bảođượctínhcạnhtranhtrênthịtrườngvớinguyêntắchoàntrảđúnghạnvàcólãi. Đốivớikháchhàng:donhucầuvayvốntíndụngcủakháchhànglàđểđầutư chocáchoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhnênchấtlượngtíndụngđượcđánhgiátheo tínhchấtphùhợpvớimụcđíchsửdụngcủakháchhàngvớimứclãisuấtvàkỳhạn hợplý.Thêmvàođólàthủtụcvayđơngiản,thuậnlợi,thuhútđượcnhiềukháchhàng nhưngvẫnbảođảmnguyêntắctíndụng.

Đốivớinềnkinhtế:đốivớisựpháttriểnkinhtếxãhộichấtlượngtíndụng đượcđánhgiáquamứcphụcvụsảnxuấtvàlưuthônghànghoá,gópphầngiảiquyết côngănviệclàm,khaitháccáckhảnăngtrongnềnkinhtế,thúcđẩyquatrìnhtíchtụ vàtậptrungsảnxuất,giảiquyếttốtmốiquanhệgiữatăngtrưởngtíndụngvàtăng trưởngkinhtế,hoànhậpvớicộngđồngquốctế.

1.3.2.Cácchỉtiêuđánhgiáchấtlượngtíndụngngânhàngthươngmại

1.3.2.1.Chỉtiêuhuyđộngvốn

NguồnvốnhuyđộngđượcchứngtỏtiềmlựctàichínhcủaNgânhàng.Một ngânhàngđượcxemlàcótiềmlựctàichínhmạnhvàtạođượcniềmtinchokhách hàngkhinóđápứngđượcnhucầuvaycủakháchhàngvàcóđủlượngtiềnmàkhách hàngcầnrút.Đểlàmđượcđiềunày,ngânhàngphảicókhảnănghuyđộngđược nguồnvốnthờihạndàivớichiphíthấpnhấtcóthể.Khảnănghuyđộngvốncủangân hàngđượcthểhiệnqua2chỉti

nhằmcânđốibảngcânđốitàisảncủamình.Nếuxétthấysốlượngkháchhàngrúttiền ratănghaynhucầuvayvốntăngtronghiệntạihayvayvốntrongtươnglai,cácngân hàngsẽthựchiệnhuyđộngvốnvàđólàbiểuhiệncủamởrộngtíndụngvàngượclại. Cơcấucủanguồnvốnhuyđộngđược Chỉtiêunàyphảnánhkhảnăngvaycủangânhàngvớicácđốitượngkhácnhau vàđồngthờicũngthểhiệnkhảnăngổnđịnhvàchovaycủangânhàng.Nếutrongcơ cấunguồnvốnhuyđộngđược,vốntrunggianvàdàihạnchiếmmộttỉtrọngđángkể thìngânhàngcókhảnăngổnđịnhcaovàcóthểmởrộngđốitượngchovayratrung vàdàihạn.

Mộtthựctếhiệnnayởhầuhếtcácngânhànglàphẩnlớntỉlệvốnhuyđộng đượcchủyếulàvốnngắnhạntừ6đến12tháng.Trongsốnày,cácngânhàngchỉ đượctríchmộttỉlệnhỏchovaytrungvàdàihạn,cònchủyếulàcáckhoảntíndụng ngắnhạn.Nếungânhàngcứmởrộngchovaytrungvàdàihạn,trongkhicáckhoản vốnhuyđộngngắnhạnđếnkỳhạnthanhtoánmàngânhàngkhôngđủvốnđểgiải ngânthìsẽcóảnhhưởngrấtlớnđếnuytíncủangânhàng.Quađótacóthểthấyảnh hưởngcủacơcấunguồnvốnđốivớichấtlượngtíndụng.

1.3.2.2.Chỉtiêuvềsửdụngvốn Sốvốnsửdụng ×100% Sốvốnhuyđộng

Chỉtiêunàychobiếttỉlệsốvốnđượcsửdụngtrongtổngnguồnvốnđãhuy độngđược.Đốivớicácnguồnvốnhuyđộng,ngânhàngphảitrảlãisuấtdùsauđócó chovaylạihaysửdụngvớimụcđíchkháchaykhông.Tỉlệnàycànglớnthìchứngtỏ sốvốnhuyđộngđượccàngđượcsửdụngmộtcáchcóhiệuquả.Điềungượclạichứng tỏnguồnvốnđãhuyđộngmàkhôngđượcsửdụngchiếmtỉlệlớn,nhưvậyngânhàng sẽbịthualỗ. 1.3.2.3.Chỉtiêudưnợ Đâylàchỉtiêuđángđượcquantâmkhixemxétđếnchấtlượngtíndụngmột ngânhàngthươngmại.Quachỉtiêunàycóthểnghiêncứuđượcbiếnđộngquymô, khốilượngtíndụng,mứcđộpháttriểncủanghiệpvụ,chứngtỏmốiquanhệgiữangân

hàngvàcáckháchhànglàđángtincậyvàcóhiệuquả,nhìnchunglàkhoảntíndụng cóchấtlượngcao.

1.3.2.4.Chỉtiêulợinhuận

Ngânhànglàmộttổchứckinhdoanhtiềntệnênmụctiêulợinhuậnluônđược đặtlênhàngđầu.Ngânhàngthuđượclợinhuậntừkhoảnchênhlệchgiữalãisuấtđi vayvàlãisuấtchovay.Chỉtiêunàyđặcbiệtquantrọngvớinhữngngânhàngchưa pháttriểndịchvụngânhàng,nguồnthutừhoạtđộngtíndụnglàchủyếu.Tuynhiên, đốivớimộtsốdựántheokếhoạchcủanhànướcthìchỉtiêunàyđôikhikhôngđầyđủ đểphảnánhchấtlượngtíndụng.

1.3.2.5.Chỉtiêuquayvòngcủavốn Chỉtiêunàyđượctínhbằngtỉsốgiữasốthunợvàtổngdưnợ.Chỉtiêunàycho biếtsốtíndụngđãhoànthànhvàđượcthulạiđểtiếptụcchovay.Quađócóthểthấy đượcngânhàngđãchovayđúngđốitượngnênthuhồiđượccảvốnlẫnlãi,khôngcó rủiro,vàquanhệgiữangânhàngvàkháchhànglàtốtđẹp.Sốlợinhuậnthuđượctrên mỗiđồngvốnvaytăngtỉlệvớisốvòngquaycủavốn.

Trênđâylàmộtsốchỉtiêudùngđểđánhgiáchấtlượngtíndụngngânhàng thươngmại.Tuynhiên,chấtlượngtíndụngluônphảixemxét,đánhgiá,phântíchcả vềmặtđịnhtínhcũngnhưđịnhlượng.

1.3.3.Cácnhântốảnhhưởngđếnchấtlượngtíndụng Cácchỉtiêuđượctổnghợpởtrênđượcdùngđểđánhgiáchấtlượngtíndụngvề mặtđịnhlượng.Tuynhiên,đểcóđượcnhữngphươngpháphữuhiệunhằmnângcao chấtlượngtíndụng,tacũngcầnđánhgiácácmặtđịnhtínhthôngquaviệcxemxét, phântíchcácnhântốảnhhưởngđếnnó,quađókhắcphụcnhữngmặtcònhạnchế. Bấtkìmộtđốitượngnàotồntạitrongnềnkinhtếđềubịtácđộngbởicácnhântố thuộcmôitrườngkinhdoanh.Cácnhântốảnhhưởngđếnchấtlượngtíndụngchủyếu thuộcvề4nhóm:môitrườngkinhtế,môitrườngpháplý,ngânhàng,kháchhàng. Dướiđây,tasẽxemxétảnhhưởngcủacácnhântốnàyvớichấtlượngtíndụng.

1.3.3.1.Ảnhhưởngcủamôitrườngkinhtế

Môitrườngkinhtếảnhhưởngđếnhoạtđộngkinhdoanhtiềntệcủangânhàng nóichungvàchấtlượngtíndụngnóiriêng.Mộtmôitrườngkinhtếhoànchỉnhvà trongsạchsẽtạođiềukiệnchocácdoanhnghiệppháttriểnđúngquỹđạo.Cònnếu môitrườngấycónhiềubấtcậpvàcónhiềubiếnđộngthìngânhàngsẽkhôngcó nguồnvốnhuyđộngbởikháchhànglosợrủiroxảyra.Môitrườngkinhtếnhưvậy tạođiềukiệnchonhiềutậtxấucủanềnkinhtếđượcnảynởvàpháttriển.Cáckhoản tíndụngsẽđượcđầutưkhôngđúngchỗvàđemlạirủirochokháchhàng,nhưvậy chấtlượngtíndụngbịảnhhưởng.

Taxétảnhhưởngcủamôitrườngkinhtếđếnhoạtđộngtíndụngtrênhaikhíacạnh:

Thứnhất,làchukìkinhtế.Mộtcáchkháiquát,nếunềnkinhtếtronggiaiđoạnổn địnhvàpháttriểnthìnhucầuđầutưmởrộngsảnxuất,nhucầutiêudùngcủangườidân vàlượngtiềndựtrữ,tiếtkiệmđềutăng,dođócảngườichovayvàngườiđivayđềusẵn sàng,hoạtđộngtíndụngđượcnângcao.Ngượclại,tronggiaiđoạnkinhtếsuythoái,các doanhnghiệpsẽcảmthấymạohiểmkhimởrộngsảnxuấtbởinhucầutiêudùngcủa ngườidângiảm,sứcmuakémvàhànghóasẽbịtồnkho,lợinhuậngiảmhoặcthậmchí doanhnghiệpcóthếbịphásảnbởikhôngduytrìđượcsảnxuấtvàkhôngtrảđượcnợ ngânhàng.Chínhvìvậy,lúcnềnkinhtếsuythoái,nguồnvốnhuyđộngđượccủangân hàngsửdụngkhôngcóhiệuquả,tứclàchấtlượngtíndụngcũngbịgiảm.

Thứhai,làcácbiếnđộngvềlãisuất,tỉgiátrênthịtrườngnóichungvàthị trườngtiềntệnóiriêngảnhhưởngtrựctiếpđếnlãisuấtngânhàng.Nếungânhàngphụ thuộcvàolượngvốnhuyđộngdướidạngchứngchỉtiềngửimệnhgiálớnhoặctiền vayChínhphủ,giávốnhuyđộngcủanósẽbịảnhhưởngtrựctiếpbởicácđiềukiện củathịtrườngtiềntệ.Hơnnữa,thịtrườngtiềntệsẽxácđịnhsựhấpdẫncủacácdựán đầutư. 1.3.3.2.Ảnhhưởngcủamôitrườngpháplý Môitrườngpháplýđượchiểulàhệthốngluậtvàvănbảnphápluậtcóliên quanđếnhoạtđộngcủangânhàngthươngmạinóichungvàhoạtđộngtíndụngnói riêng.

Hiệnnay,hệthốngvănbảnphápluậtchưađồngbộđãgâykhókhănchongân hàngvàcáckháchhàngkhikíkếtvàthamgiacáchoạtđộngtíndụng.Đồngthờicũng gâyranhiềuvướngmắctrongquảnlývàsửdụngcáckhoảntíndụng,xửlýtàisảnthế chấp,phátmại…Vídụnhưquyđịnhvềthờihạnchovaytrong“Quychếchovaycủa cáctổchứctíndụngvớikháchhàng”quyđịnhchovayngắnhạncóthờihạntốiđa12 thángnhưngtrongluậtngânhàngthìquyđịnhthờihạnchovaytrunghạnbắtđầutừ 12thángtrởlên.Điềunàytạonênsựthiếunhấtquántrongsựphânloạicácchỉtiêudư

nợchovaytheothờihạnởcáctổchứctíndụngvàcũnggâykhókhănchoquảnlýtín

dụngcủanhànước,tạokẽhởchonhữngviệclàmsaiphạm.

Sựthayđổitrongcácchủtrương,chínhsáchcủanhànướccũnggâyảnhhưởng đếncáckhoảntíndụng,nhấtlàvềcơcấukinhtế,cácchínhsáchxuấtnhậpkhẩu… Bởinếucósựthayđổiđộtngộtấythìsẽgâyxáotrộntronghoạtđộngsảnxuấtkinh doanh,tiêuthụsảnphẩmcủadoanhnghiệp,hoặcchiếnlượckinhdoanhsẽkhôngcòn phùhợp.Nếukhôngkịpthờichuyểnđổi,doanhnghiệpsẽkhôngsảnxuấtkinhdoanh đượcvàkhôngthểthanhtoánđượcnợ,dẫnđếnnợquáhạn,nợkhóđòicủangânhàng tănglên.

Đồngthời,sựquảnlýcủanhànướcđốivớicácdoanhnghiệpcònnhiềusơhở. Nhiềudoanhnghiệpđượcsảnxuấtkinhdoanhvớinhiềuchứcnăng,nhiềunhiệmvụ vàcóthểvượtquátrìnhđộ,nănglựcquảnlýlàmchoquátrìnhthẩmđịnhcủangân hàngkhókhăn,nênmứcrủirolớn,làmgiảmsútchấtlượngtíndụng.

1.3.3.3.Ảnhhưởngtừphíangânhàng

Chínhsáchtíndụngcủangânhàng Chínhsáchtíndụngđượchiểulàđườnglối,chủtrươngđảmbảochohoạtđộng tíndụngđiđúngquỹđạo,liênquanđếnviệcmởrộnghaythuhẹptíndụng.Chính sáchtíndụngbaogồm:hạnmứctíndụng,kỳhạncủacáckhoảnvay,lãisuấtchovay vàmứclệphí,cácloạichovayđượcthựchiện.Cácđiềukhoảncủachínhsáchtín dụngđượcxâydựngdựatrênnhiềuyếutốkhácnhaunhưcácđiềukiệnkinhtế,chính sáchtiềntệvàtàichínhcủangânhàngNhànước,khảnăngvềvốncủangânhàngvà nhucầutíndụngcủakháchhàng.Khicácyếutốnàythayđổi,chínhsáchtíndụng cũngthayđổitheo.Đốivớimỗikháchhàng,ngânhàngcóthểđưaracácchínhsách

khácnhauchophùhợp.Vídụnhưvớicáckháchhàngcóuytínvớingânhàngthì ngânhàngcóthểchovaykhôngcótàisảnđảmbảo,cóhạnmứccaohơn,lãisuấtưu đãihơn;cònđốivớicáckháchhàngkhác,việccótàisảnđảmbảolàcầnthiết.

Mộtchínhsáchtíndụngđúngđắnsẽthuhútnhiềukháchhàng,đảmbảokhả năngsinhlờitừhoạtđộngtíndụngtrêncơsởhạnchếrủiro,tuânthủphươngpháp, đườnglốichínhsáchcủaNhànướcvàđảmbảocôngbằngxãhội.Điềuđócũngcó nghĩachấtlượngtíndụngtuỳthuộcvàoviệcxâydựngchínhsáchtíndụngcủangân hàngthươngmạicóđúngđắnhaykhông.BấtcứNgânhàngnàomuốncóchấtlượng tíndụngtốtcũngđềuphảicóchínhsáchtíndụngkhoahọc,phùhợpvớithựctếcủa ngânhàngcũngnhưcủathịtrường.

Côngtáctổchứccủangânhàng

Tổchứccủangânhàngcầncụthểhoávàsắpxếpcókhoahọc,cótínhlinhhoạt trêncơsởtôntrọngcácnguyêntắcđãquyđịnh.Côngtáctổchứccủangânhàngquy địnhquyềnhạnvàtráchnhiệmtừngkhâucũngnhưmốiquanhệgiữacácbộphận trongcôngtáctíndụng.

Ngânhàngđượctổchứcmộtcáchcókhoahọcsẽđảmbảođượcsựphốihợp chặtchẽ,nhịpnhànggiữacácphòngban,giữacácngânhàngvớinhautrongtoànhệ thốngcũngnhưvớicáccơquanliênquankhác.Quađósẽtạođiềukiệnđápứngkịp thờicácyêucầucủakháchhàng,quảnlýcóhiệuquảcáckhoảnvốntíndụng,pháthiện vàgiảiquyếtkịpthờicáckhoảntíndụngcóvấnđề,từđónângcaochấtlượngtíndụng. Chấtlượngnhânsự Chấtlượngđộingũcánbộngânhànglànhântốquyếtđịnhđếnsựthànhbại tronghoạtđộngkinhdoanhcủangânhàngnóichungvàtronghoạtđộngtíndụngnói riêng.Sởdĩnhưvậylàvìcánbộtíndụnglàngườithamgiatrựctiếpvàomọikhâucủa quytrìnhtíndụng,từbướcđầutiênđếnbướccuốicùng.Nghiệpvụngânhàngcàng pháttriểnđòihỏichấtlượngnhânsựngàycàngcaođểcóthểsửdụngnhữngphương tiệnhiệnđại,phùhợpvớisựpháttriểnnghiệpvụngânhàngtrongcơchếthịtrường. Việclựachọnnhânsựphảiđảmbảocảvềđạođứcvànghiệpvụchuyênmôn.Haimặt nàyphảigắnbókhăngkhítvớinhau,nhấtlàtrongđiềukiệnhiệnnay,cácngânhàng

đangbấtcậpvềtrìnhđộnênlựclượngcánbộthìnhiềuvẫnthiếucánbộchuyênmôn giỏi,hơnnữadohệthốngphápluậtcònchưachặtchẽ,nênđểđảmbảochấtlượngtín dụng,cácngânhàngphảichútrọngđếnnhữngcánbộcóphẩmchấtđạođứctốt.

Quytrìnhtíndụng

Quytrìnhtíndụnglàtậphợpnhữngnộidung,nghiệpvụcơbản,cácbướctiến hànhtrongquátrìnhchovay,thunợnhằmđảmbảoantoànvốntíndụng.Nóbaogồm cácbướcbắtđầutừkhâuchuẩnbịchovay,pháttiềnvay,kiểmtratrongquátrìnhcho vaychođếnkhithuhồiđượcnợ.

Quytrìnhtíndụngcủangânhàngthươngmạikhôngmangtínhcứngnhắc.Đối vớimỗikháchhàngkhácnhau,ngânhàngcóthểchủđộng,linhhoạt,thựchiệncác bướctrongquytrìnhtíndụngchophùhợp.

Hệthốngthôngtintíndụng

Hệthốngthôngtintíndụnglàtổnghợpcácthôngtintừhồsơvayvốn,nộibộ ngânhàng,từcáctổchứctíndụng,phântíchcủacánbộtíndụng…Thôngtintíndụng cóvaitròquantrọngtrongquảnlýchấtlượngtíndụng.Nhờcóthôngtintíndụng, ngườiquảnlýcóthểđưaracácquyếtđịnhcầnthiếtcóliênquanđếnchovay,theodõi vàquảnlýtàikhoảnchovay.Thôngtintíndụngcóthểlấyđượctừcácnguồnsẵncó từngânhàng,từcácnguồncủakháchhàng,từcáccơquanchuyênthôngtintíndụng trongvàngoàinước,từcácbộ,cácngànhchủquản...Sốlượngvàchấtlượngthôngtin thunhậnđượccóliênquanđếnviệcchovay,theodõivàquảnlýtàikhoảnchovay.

Kiểmsoátnộibộ

Đâylàbiệnphápgiúpchobanlãnhđạongânhàngcóđượccácthôngtinvề tìnhtrạngkinhdoanhnhằmduytrìcóhiệuquảcáchoạtđộngkinhdoanhđangxúc tiến,phùhợpvớicácchínhsách,đápứngcácmụctiêuđãđịnh.

Tronglĩnhvựctíndụng,hoạtđộngkiểmsoátbaogồm:Kiểmsoátchínhsách tíndụngvàcácthủtụccóliênquanđếncáckhoảnvayvàKiểmtrađịnhkỳdokiểm soátviênnộibộthựchiện,báocáocáctrườnghợpngoạilệ,nhữngviphạmchính sách,thủtục,kiểmsoátkếtoáncảcácnghiệpvụchovay.Đểkiểmsoátnộibộcóhiệu

quả,ngânhàngcầnphảicócơcấutổchứchợplý,cánbộkiểmtraphảigiỏinghiệpvụ, trungthựcvàcóchínhsáchthưởngphạtnghiêmminh.

Trangthiếtbịphụcvụhoạtđộngtíndụng Đểcóthểquảnlývàtheodõicóhiệuquảhoạtđộngtíndụng,ngânhàngcòn cầnchúýtớicácphươngtiệncầnthiếtphụcvụchoquátrìnhquảnlýhoạtđộngtín dụng.Trangbịđầyđủtrangthiếtbịtiêntiếnphùhợpvớikhảnăngtàichínhvàphạm vi,quymôhoạtđộngcủangânhàngsẽgiúpchongânhàngphụcvụkịpthờiyêucầu củakháchhàngcũngnhưhỗtrợchocáccấpquảnlýcủaNHTMkịpthờinắmbắttình hìnhhoạtđộngtíndụngđểđiềuchỉnhkịpthờichophùhợpvớitìnhhìnhthựctếnhằm thoảmãnngàycàngcaoyêucầucủakháchhàng.

Quảnlýrủirotíndụng Rủirotíndụnglàkhảnăngcóthểxảyrakhimộtkháchhàngkhôngđápứng đựocnghĩavụtrảnợtheonhữngđiềukhoảnđãthoảthuậnvàrủirolàchủyếutrong hoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng.Rủirotíndụngcómốiquanhệchặtchẽvớichất lượngtíndụngvàtỷlệnghịchvớichấtlượngtíndụngbởinóảnhhưởngtrựctiếptới quátrìnhchuchuyểncủavốntíndụng,nhữngvấnđềantoàntrongkinhdoanhvàtừ đóảnhhưởngtớikhảnăngđápứngkịpthờiyêucầucủakháchhàng.

Quảnlýrủirotíndụngđượcthựchiệndựatrêncơsởchínhsách,thểlệnh chovayvàchếđộthôngtinquảnlýtheocáctiêuchuẩnquảnlýtíndụng.Căncứ vàoquátrìnhchunhuyểnvốntíndụng,quảnlýrủirotíndụnggồm4giaiđoạn: quátrìnhthẩmđịnh,giámsátkháchhàngchovay,thuhồinợ,địnhlượngrủiro trongquátrìnhchovay.

1.3.3.4.Ảnhhưởngtừphíakháchhàng

Nhucầutíndụngcủakháchhàng

Nhucầutíndụngcủakháchhàngchủyếuphụthuộcvàotìnhhìnhchungcủa nềnkinhtếvàchukỳsảnxuấtkinhdoanhcủadoanhnghiệp.Nhìnchung,đốivớicác doanhnghiệp,kểcảcácdoanhnghiệpnhànướccũngnhưdoanhnghiệptưnhân,đều luôncónhucầuvayvốnđểđổimớicôngnghệ,cảitiếnmặthàng,mởrộngsảnxuất nhằmtăngcườngtínhcạnhtranh,chiếmlĩnhthịtrường.

Nănglựccủakháchhàng

Nănglựccủakháchhàngđượchiểulàkhảnăngcủangườiđivaytrongviệc đápứngcácđiềukiện,tiêuchuẩnđốivớitừngloạihìnhtíndụng.Điềukiệntíndụng đưaranhằmtiêuchuẩnhóacácđốitượngvayvốn,đồngthờiđểthuậntiệnchoquá trìnhquảnlýtíndụngvànhằmđảmbảokhảnăngthuhồivốncủangânhàng.Khả năngnàyđápứngcácđiềukiệntíndụngthểhiệnởcácmặtsau: Thứnhất,lànănglựcsảnxuấtcủakháchhàng.Trướchết,kháchhàngvayvốn phảicótưcáchphápnhânvàsauđóphảicókhảnăngthựchiệndựánnhằmđảmbảo ngânhàngcóthểthuhồicảvốnlẫnlãi.Nănglựcsảnxuấtthểhiệnởgiátrị,máymóc thiếtbịsẵncó,cụthểlàởquátrìnhsảnxuấtsảnphẩm,côngnghệsảnxuất…vốncó. Nghiêncứunănglựcsảnxuất,ngânhàngcóthểxácđịnhđượcnộidunghoạtđộngsản xuấtkinhdoanhcủadoanhnghiệp,cũngnhưquymôvàtínhchấtcủahoạtđộngsản xuấtkinhdoanhđó.Ngoàira,nănglựcsảnxuấtcònthểhiệnởtrìnhđộngườiquảnlý vàbộmáythừahành.Tấtcảnhữngđiềuđótạonênkhảnăngtìmkiếmlợinhuận.Để cóđượcmộtkhoảntíndụngchấtlượngtốtđòihỏikháchhàngphảisảnxuấtổnđịnh, kinhdoanhcólãi,cótrìnhđộsảnxuấtvàquảnlýđảmbảochodựántíndụng. Thứhai,lànănglựcthịtrườngcủasảnphẩm.Nănglựcthịtrườngcủasảnphẩm thểhiênởcácmặtnhưkhốilượngsảnphẩmtiêuthụ,chấtlượngsảnphẩm,sốlượng kháchhàngquenbiết,sảnlượngtiềmnăng,vịthếcủasảnphẩmtrênthịtrường.Đồng thờicũngthểhiệnởquátrìnhpháttriểnvàmởrộngsảnxuấtcủadoanhnghiệp,hệ thốngmạnglướitiêuthụvàcácbạnhàngcóuytín.Nănglựcthịtrườngđượclượng hóaquasựgiatăngcủadoanhsốtiêuthụsảnphẩm,từđóchobiếtđượctínhkhảthi haykhôngcủadựánđầutưtíndụng. Thứba,lànănglựctàichínhcủakháchhàng.Tìnhhìnhtàichínhcủakhách hànglàmộtbộphậnquantrọngcầnphântíchkhiraquyếtđịnhtíndụng.Ngânhàng cầnxemxétđếncáckhíacạnhcănbản:chấtlượngtàisảncó,bảnchấtcáckhoảnnợ, vốntựcóvàkhảnăngtựchủvềtàichính.Dấuhiệutốtnhấtchoviệcđảmbảovềchất lượngmộtkhoảntíndụnglàmộtdoanhnghiệpcóquátrìnhđàotạolợinhuậnổnđịnh. Tỉlệsốvốndànhchosảnxuấtkinhdoanhđểtạothunhậptrongtổngsốtàisảncó càngcaocàngtốt,sựđánhgiácủangânhàngphảilàthựctế,ngoàiraphảiđánhgiá

đếntổngsốnợvàmốiquanhệcủanóvớitàisảncó.Việcphụthuộcnặngnềvàotín dụnghaytàitrợchứngtỏkhảnăngtàichínhcủadoanhnghiệplàkhôngcaovàsẽ khôngphảilàkháchhànglýtưởngđốivớinhữngkhoảntíndụngchấtlượngcao. Thứtư,lànănglựcquảnlýcủadoanhnghiệp.Yêucầuđặtralàphảicómộthệ

thốnghạchtoánkếtoánvàquảnlýtàichínhmộtcáchthốngnhấtvàphùhợpvớiquy định.Ngoàira,phảixemxétvànắmvữngcơcấuquảnlýcủadoanhnghiệpcũngnhư khảnăngthíchứngcủanóvớinhữngbiếnđổitừthịtrườngbởiđiềuđósẽđảmbảo chodoanhnghiệphoạtđộngcóhiệuquả,hoàntrảđượccảvốnlẫnlãichongânhàng, đemlạikếtquảchấtlượngcaochokhoảntíndụng.

Tìnhhìnhcầmcố,thếchấptàisản

Ởđây,taxétđếntìnhhìnhcầmcố,thếchấptàisảncủadoanhnghiệpcũngnhư củangườibảolãnh.Đâylàvấnđềquyếtđịnhđểđảmbảokhoảnchovayngânhàng. Doanhnghiệpphảicóchứngnhậnvềquyềnsởhữuvớitàisảngắnliềnvớinănglực phápluậtcủadoanhnghiệpvàkhảnăngsửdụngtàisảnđóđểthựchiệncácbiệnpháp tíndụng.Quyềnsởhữuvàgiátrịcủatàisảnphảiđượcđảmbảochođếnkỳđáohạn

củakhoảntíndụng,đồngthờiphảicótínhlỏngcao.Đốivớingườibảolãnh,ngoàiyêu cầuvềtưcáchphápnhâncũngphảicótàisảnthếchấpvàquyềnsởhữuvớitàisản nhưngườiđốivớingườiđivay.Đặcbiệtđốivớinhữngkhoảnthếchấp,cầmcố thườngđượcđiềuchỉnhthấpxuống,vìgiátrịbánđượcvàsốtiềnròngthuđượctừtài sảnthếchấpthườngíthơnkhimộtkhoảnvaynợtrởthànhmộtvụthuhồinợ.Điều nàycũngnhằmđảmbảoantoànchosốvốntíndụngmàngânhàngbỏra. Tưcáchđạođứccủakháchhàng Phẩmchấtđầutiênđòihỏiởngườiđivaytiền,ởđâylàcáckháchhàng,làphải hoàntoàntrungthực.Khingânhàngnghingờvềtưcáchđạođứchoặcýđịnhcủa ngườiđivaythìngânhàngkhôngnêntiếnhànhchovaynhằmđảmbảoantoàntín dụng.Chínhvìvậy,đốivớimỗikháchhàng,ngânhàngthườngcóbiệnphápkiểmtra tưcáchkháchhàng.Nhữnglừadốiđạođứcthườngxảyrabởinhữnghànhvisaucủa ngườiđivay:tạoranhữngchứngcứgiảđểcóthểvayđượctiền,cốtìnhchiếmđoạt phầnvốntừnhữngngườichovay,haynhữngngườivayvốnsửdụngvốnvaykhông

đúngmụcđích…Trongthựctế,nhấtlàkhicónhiềuhìnhthứctíndụngnhưhiệnnay, thìchấtlượngtíndụngphụthuộcrấtlớnvàođạođứckháchhàng.

Vớiđiềukiệnnềnkinhtếthịtrườngmớipháttriển,chưahoànchỉnhvềmọi mặtcũngnhưtìnhtrạngthànhlậpồạtcáccôngtytưnhânhiệnnay,vấnđềquảnlýtín dụngđặtrachongânhànglàrấtkhókhăn.Trongkhichờđợicómộtcơchếpháplý hoànthiện,nghiêmngặthơn,chấtlượngtíndụngchỉđượcđảmbảokhingânhànglựa chọnđúngnhữngkháchhàngcónănglựcvàtưcáchđạođứctốt,tứclàkháchhàng phảicóđủnhữngthôngtinchínhxácđểtránhđượcsựlựachọnđốinghịchvànhững rủirovềđạođức. 1.4.PHƯƠNGPHÁPNGHIÊNCỨU 1.4.1.Kháiquátvềkhaiphádữliệu Trongcuộcsốngngàycànghiệnđại,lượngthôngtinmàconngườithuthập đượcngàycàngtrởnênkhổnglồ.Theoquátrìnhpháttriểncủaxãhội,kiếnthứcngày càngđượcmởrộng,cácdữliệutrongthờiđạicôngnghệliêntụcđượcsốhóavàkết nốivớinhau.Khôngthểphủnhậnsựcầnthiếtvàquantrọngcủadữliệutrongviệc pháttriểncuộcsốngcủaconngười.Tuynhiên,sựbùngnổdữliệukhiếnconngười gặpkhókhăntrongquátrìnhtìmhiểu,phânloại,lựachọn,khaithácvàsửdụng chúng.Đểhỗtrợnhữngquátrìnhnày,kỹthuậtKhaiphádữliệu(DataMining)rađời. Khaiphádữliệu(KPDL)làmộtkháiniệmrađờivàocuốinhữngnăm80của thếkỉXX.Nóbaohàmmộtloạtcáckỹthuậtnhằmpháthiệnracácthôngtincógiátrị tiềmẩntrongmộttậpdữliệulớn(cáckhodữliệu).Vềbảnchất,KPDLliênquanđến việcphântíchcácdữliệuvàsửdụngcáckỹthuậtđểtìmracácmẫuhìnhcótính chínhquytrongtậpdữliệu4 MộtcáchtổngquátthìKPDLlàmộttiếntrìnhsửdụngcáccôngcụphântích dữliệukhácnhauđểkhámpháracácmẫudướinhiềugócđộkhácnhaunhằmphát hiệnracácmốiquanhệgiữacácdữkiện,đốitượngbêntrongcơsởdữliệu(CSDL), kếtquảcủaviệckhaiphálàxácđịnhcácmẫu,cácmôhìnhđangtồntạibêntrong, 4TrầnHùngCường,NgôĐứcVĩnh,TạpchíKhoahọcCôngnghệsố5.2011.

nhưngchúnglẫnkhuấttrongcácCSDL.Đểtừđórúttríchracácmẫu,cácmôhình haycácthôngtinvàtrithứctồntạibêntrongcácCSDL.5

QuátrìnhxửlýKPDLbắtđầubằngcáchxácđịnhchínhxácvấnđềcầngiải quyết.Sauđóxácđịnhcácdữliệucóliênquandùngđểxâydựnggiảipháp.Bướctiếp theolàthuthậpcácdữliệucóliênquanvàxửlíchúngthànhdạngmàcácgiảithuật KPDLcóthểhiểuđược.TiếptheolàlựachọnthuậttoánKPDLthíchhợpvàthựchiện

KPDLđểtìmđượccácmẫu.

11Quátrìnhkhaiphádữliệu

Hiệnnay,kỹthuậtKPDLpháttriểnmạnhmẽvớinhiềuhìnhthứcnhư:Luậtkết

hợp,Dựbáo,Sựphânloại,Cácmẫutuầntự,Cáccâyquyếtđịnh,Cáctổhợp…

Vớitầmquantrọngcủadữliệuvàthôngtintrongxãhộihiệnđại,kỹthuật

KPDLngàycàngđượcứngdụngrộngrãiởnhiềulĩnhvựcnhư:Sinhhọc,Thươngmại điệntử,Thiênvănhọc,Quảngcáo,Marketing,Quảnlýquanhệkháchhàng,Viễn thông,Thểthao,Đầutư…MộtsốnghiêncứudựatrênkỹthuậtKPDLđãđượctiến hànhcóthểkểđếnlà:Phântíchtìnhhìnhtàichínhcủamộtcôngtydựatrênbáocáo tàichính,Dựavàodữliệuthịtrườngchứngkhoánđểdựđoángiácổphiếu,Phântích cáccuộcđiệnthoạiđểdựđoánhànhvicủakháchhàng,Phântíchmặthàngđểdự đoánnhucầungườidùngđưarahướngpháttriểnđúngchosảnxuất... 5UsamaFayyad,GregoryPiatetskyShapiro,andPadhraicSmyth;Fromdataminingtoknowledge discoveryindatabases.

1.4.2.Tổngquanvềcâyquyếtđịnh

1.4.2.1.Kháiniệm

Câyquyếtđịnh(DecisionTree)làmộttrongnhữngkĩthuậtthườngdùngtrong khaiphádữliệu.Câyquyếtđịnhlàcấutrúcbiểudiễndướidạngcâyvớihìnhthứctrực quanvàdễhiểu.Cấutrúccủacâyquyếtđịnhbaogồmcácnútvàcácnhánh.Trongđó, mỗinúttrong(internalnode)biểudiễnmộtthuộctính,nhánh(branch)biểudiễngiátrị cóthểcócủathuộctính,mỗinútlá(leafnode)biểudiễncáclớpquyếtđịnhvàđỉnh trêncùngcủacâygọilàgốc(root).Câyquyếtđịnhđượcdùngđểphânlớpbằngcách xuấtpháttừgốccủacâyvàdichuyểntheocácnhánhchođếnkhigặpđượcnútlá. Trêncơsởphânlớpnàytacóthểchuyểnđổivềcácluậtquyếtđịnh,thườnglàcácluật IfThen.

Mộtcâyquyếtđịnhcóthểđượctạothànhbằngcáchchiatậphợpnguồnthành cáctậpcondựatheomộtkiểmtragiátrịthuộctính.Quátrìnhnàyđượclặplạimột cáchđệquychomỗitậpcondẫnxuất.Quátrìnhđệquyhoànthànhkhikhôngthểtiếp tụcthựchiệnviệcchiatáchđượcnữa,haykhimộtphânloạiđơncóthểápdụngcho từngphầntửcủatậpcondẫnxuất.

Dữliệutạothànhcâyquyếtđịnhđượcchodướidạngcácbảnghicódạng: (x,y)=(x1,x2,x3...,xk,y)

Biếnphụthuộc(dependantvariable)ylàbiếnmàchúngtacầntìmhiểu,phân loạihaytổngquáthóa.x1,x2,x3...làcácbiếnsẽgiúptathựchiệncôngviệcđó.

12Minhhọacâyquyếtđịnh

Câyquyếtđịnhtrongkhaiphádữliệuđượcứngdụngchủyếuđểphânlớpdữ

liệuvàtừđótìmracácluật.Từcácluậtnày,ngườinghiêncứucóthểsửdụngđểhỗ

trợchoviệcraquyếtđịnh,phânbổtàinguyên,dựđoán…

1.4.2.2.Ưuđiểmcủaphươngphápcâyquyếtđịnh

Sovớicácphươngphápkhaiphádữliệukhác,câyquyếtđịnhcómộtsốưu điểmnhưsau:

Câyquyếtđịnhlàmộtmôhìnhtrựcquanvàdễhiểu.Việcbiểuđạttrithức dướidạngcâycóthểđượcdiễnđạtdễdàng.Ngườitacóthểhiểucâyquyết địnhsaukhiđượcgiảithíchngắn.

Câyquyếtđịnhcóthểxửlícácdữliệucógiátrịbằngsốvàcảnhữnggiátrị

bằngtênthểloại,trongkhicáckỹthuậtkhácthườngchuyênđểphântíchcác bộdữliệuchỉgồmmộtloạibiến.

Việcxâydựngcâyquyếtđịnhkhôngđòihỏibấtcứkiếnthứcchuyênngành haythamsốbanđầunàocả.

Câyquyếtđịnhcóthểquảnlídữliệucósốchiềulớn.Câyquyếtđịnhcóthểxử lýtốtmộtlượngdữliệulớntrongthờigianngắn.

1.4.3.Môhìnhnghiêncứuđềxuất

VớisựpháttriểnkhôngngừngcủangànhdulịchtạiHộiAn,cơhộikinhdoanh nhỏlẻmởrangàycàngnhiềuchongườidântạiđây.Theođólượngkháchhàngcá nhânsửdụngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhngàycàngnhiều,mởra mảngsảnphẩmtiềmnăngchocácngânhàng.Tuynhiên,sứchấpdẫncàngcaothì cạnhtranhcànglớn.VớisốlượngcácngânhànghiệntạiởHộiAn,thìmỗimộtsản phẩmcủangânhàngđềusẽvấpphảisựcạnhtranhgaygắt.Trongmôitrườngkhách hàngcóhạn,mànhàcungcấpthìnhiều,cáckháchhàngcóquyềnchọnlựasảnphẩm củangânhàngnàolàmthỏamãnmìnhtốtnhất.Điềunàyđặtrayêucầucácngânhàng phảikhôngngừngnângcaochấtlượngsảnphẩmnhằmlàmhàilòngvàgiữchân kháchhàng.Tuynhiên,cónhiềuyếutốảnhhưởngđếnchấtlượngsảnphẩm,mà nguồnlựccủangânhànglàcóhạn,vậyngânhàngphảitậptrungvàonhữngyếutố nàođểcóthểnângcaochấtlượngsảnphẩmtíndụngvàtránhlãngphínguồnlực?

Đểgiảiquyếtcâuhỏinày,nghiêncứuđãđềraphươngánsửdụngmôhìnhcây quyếtđịnh,tiếnhànhphânlớpdữliệulàcácđánhgiácủakháchhàngcánhânkhisử dụngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhcủaNgânhàngTMCPCông ThươngViệtNamChinhánhHộiAn.Từkếtquảthuđượctìmracácquyluậtđểxác địnhcácyếutốnàoảnhhưởngđếnsựhàilòngcủakháchhàngvềchấtlượngsản phẩm.

Theotìmhiểucủatácgiảvềcácnhântốảnhhưởngđếnchấtlượngsảnphẩm tíndụngđãđượcđềcậpởmục1.3.3thìcó4nhómyếutốtácđộngđếnchấtlượngsản phẩmtíndụng.Trongđó2nhómnhântốvềmôitrườngkinhtếvàmôitrườngpháplý thuộcvềcácyếutốvĩmômàngânhàngchỉcóthểthíchnghichứkhôngthểthayđổi. Cònlạicácnhómyếutốvềngânhàngvàkháchhàng.Nghiêncứunhằmkhảosátthái độcủakháchhàngcánhânđốivớisảnphẩm,vìvậytácgiảđềxuấtkhảosátkhách hàngvớicácyếutốvềngânhàngđểphảnánhđánhgiácủahọvềsảnphẩmmàngân hàngcungcấp.

Theođó,nhómyếutốvềngânhàngbaogồm8yếutốlà:chínhsáchtíndụng củangânhàng,côngtáctổchứccủangânhàng,chấtlượngnhânsự,quytrìnhtín dụng,kiểmsoátnộibộ,trangthiếtbịphụcvụhoạtđộngtíndụng,quảnlýrủirotín dụngvàhệthốngthôngtintíndụng.Quaquátrìnhtìmhiểutừhoạtđộngthựctếtại ngânhàng,tácgiảnhậnthấycácyếutốvềkiểmsoátnộibộ,hệthốngthôngtintín dụngvàquảnlýrủirotíndụngchỉđượcđánhgiátrongnộibộngânhàngchứkhông côngkhaichokháchhàngbiết.Vìvậy,đềtàixâydựngmôhìnhvới5yếutốvềngân hàngmàkháchhàngcóthểđánhgiá.Cácmứcđánhgiáđưavàokhảosátdotácgiảđề radướitiềnđềthamkhảomộtsốnghiêncứunhằmxâydựngcâyquyếtđịnh,cũngnhư thamkhảotừnhânviênngânhàngvàphỏngvấnsơbộvớikháchhàng.Cụthể:

TiêuchíChínhsáchtíndụngđượcđánhgiábằngcácđiểm“Gâyấntượng”; “Giốngcácngânhàngkhác”và“Khôngthuhút”.

-TiêuchíCôngtáctổchứccủangânhàngđượcđánhgiábằngcácđiểm“Phối hợpchặtchẽ”,“Bìnhthường”và“Rờirạc”.

TiêuchíQuytrìnhtíndụngđượcđánhgiá:“Linhhoạt”;“Bìnhthường”và “Cứngnhắc”.

TiêuchíChấtlượngnhânsựđượcđánhgiá:“Đưarahỗtrợtốt”,“Cócố

gắng”,và“Khôngtíchcực”.

TiêuchíTrangthiếtbịphụcvụhoạtđộngtíndụngđượcđánhgiá:“Hiệnđại”, “Cótínhhỗtrợ”,“Khônghữuích”.

1.4.4.Thiếtkếbảnghỏi

Bảnghỏilàmộtcôngcụđóngvaitròquantrọngtrongviệcthựchiệnđiềutra khảosát,làcôngcụkếtnốingườithựchiệnnghiêncứuvàngườicungcấpthôngtin. Tácgiảxâydựngbảnghỏigồmcácphần:Mởđầu,Phầnsànglọc,Phầnnộidungvà Phầnthôngtincánhân.

Phầnmởđầucungcấpmộtsốthôngtinvềnghiêncứuvàngườithựchiện nghiêncứu.Phầnsànglọcđặtcâuhỏivềvấnđềtưcáchgiaodịch(làdoanhnghiệp haycánhân)vàliệurằngkháchhàngcósửdụngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuất kinhdoanhcủaNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamChinhánhHộiAnhay không.Phầnnàynhằmsànglọcnhữngđốitượngnàothỏamãncáctiêuchíđềrađể tiếptụctiếnhànhtrảlờicáccâuhỏitiếptheo.Phầnnộidungbaogồmcáccâuhỏivề5 nhântốđãđượcđềraphảnánhcảmnhậncủakháchhàngvềchấtlượngsảnphẩmtín dụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhcủaVietinbankHộiAnvớicácmứcđánhgiáchosẵn Phầnthôngtincánhânnhằmthuthậpmộtsốthôngtinnhằmthựchiệnmôtảmẫuđiều tra. Cácbảnghỏihợplệ,đầyđủthôngtinđượcthuthập.Kếtquảđiềutrađượctập hợpbằngExcel,saukhimãhóasẽtrởthànhtậpdữliệuđểxâydựngcâyquyếtđịnh. Tácgiảtiếnhànhphânlớpdữliệuxâydựngcâyquyếtđịnhvớisựhỗtrợcủaphần mềmWeka.

CHƯƠNG2:THỰCTRẠNGTÌNHHÌNHHOẠTĐỘNGVÀNHỮNGTHUỘC TÍNHQUYẾTĐỊNHĐẾNCHẤTLƯỢNGSẢNPHẨMTÍNDỤNGHỖTRỢ

SẢNXUẤTKINHDOANHCHOKHÁCHHÀNGCÁNHÂN

2.1.KHÁIQUÁTVỀNGÂNHÀNGTMCPCÔNGTHƯƠNGVIỆTNAM CHINHÁNHHỘIAN

2.1.1.LịchsửhìnhthànhvàpháttriểncủaNgânhàngTMCPCôngThươngViệt NamChinhánhHộiAn

MộtsốthôngtinchungvềNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamChi nhánhHộiAn: Têndoanhnghiệp:NgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamChi nhánhHộiAn.

Loạihình:Chinhánh

Sốđăngký:0100111948128. Mãsốthuế:0100111948128.

Ngàythànhlập:12/08/2009

Ngườiđạidiện:ĐinhVănNhâm.

Hoạtđộng:Kinhdoanhtiềntệ,tíndụng,dịchvụNgânhàng Swiftcode:ICBVVNVX488. -

Địachỉ:số04HoàngDiệu,thànhphốHộiAn,tỉnhQuảngNam. Sốđiệnthoại:+84(235)3911107

NgânhàngCôngthươngViệtNamChinhánhHộiAn,tiềnthânlàChinhánh NgânhàngNhànướcThịxãHộiAn,rađờitừnhữngngàyđầumiềnNamđượcgiải phóng.Tháng10/1988cùngvớiviệcchuyểnđổihệthốngNgânhàngsangmôhình Ngânhàng2cấptrựcthuộcNgânhàngCôngthươngtỉnhQuảngNamĐàNẵng,sau đólàtỉnhQuảngNam.Tháng9/2006ChinhánhđượcnângcấpthànhChinhánhcấp1 phụthuộcNgânhàngCôngthươngViệtNam.Vàtừngày03/07/2009Ngânhàng chínhthứclàNgânhàngCôngthươngViệtNamChinhánhHộiAn. Nằmtạisố04HoàngDiệu,giữatrungtâmhànhchínhcủathànhphố,gầnvới khuphốcổHộiAnDisảnvănhóathếgiới,Chinhánhđượcđánhgiálàđơnvịcóvị

tríthuậnlợinhất,sovớicácNgânhàngcóchinhánhtạiđịaphương.Thêmvàođó, ChinhánhcũngđượcmọingườibiếtđếnnhưlàNgânhàngbảnđịa,uytínvàcóthời gianhoạtđộnglâudàinhấttrênđịabànthànhphốHộiAn.

Với30nămpháttriểnvàtrưởngthành,NgânhàngCôngthươngViệtNamnói chungvàNgânhàngCôngthươngChinhánhHộiAnnóiriêngđãkhẳngđịnhđược vịthếquantrọngtronghoạtđộngkinhtếcủaThànhphố,cungcấpcácdịchvụngân hàngtàichínhđadạngvàhiệnđạiđếnmọitổchứckinhtế,cánhânvàcáctổchứctín dụng.Vớicôngnghệhiệnđạivàđộingũnhânviêntrẻchuyênnghiệp,thânthiện, VietinBankHộiAnđã,đangvàsẽcungcấpcácdịchvụtàichínhngânhàngtốtnhất tớikháchhàng. Ngoàitrụsởchínhtạisố04HoàngDiệu,ChinhánhcòncóbaPhònggiaodịch tạisố09LêLợinằmtrongkhuvựcphốcổ,Phònggiaodịchsố09HùngVương, PhònggiaodịchtạiKhốiphố6-ThịtrấnVĩnhĐiện,huyệnĐiệnBàn.Mạnglướidịch vụgồm5đạilýthuđổingoạitệ,hơn150cơsởchấpnhậnthẻ,110máyEDCvà15 máyATM.

2.1.2.Chứcnăng,nhiệmvụ,cơcấutổchứcvànhiệmvụcủacácphòngbancủa NgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamChinhánhHộiAn

2.1.2.1.ChứcnăngcủaVietinbankHộiAn

NgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamChinhánhHộiAnthựchiệnđầy đủchứcnăngcủamộtNHTM,hoạtđộngkinhdoanhtrênlĩnhvựctiềntệ,tíndụng thanhtoánvàdịchvụngânhàng.

TrựctiếpkinhdoanhtheophâncấpcủaNHCôngThươngViệtNam. Tổchứcđiềuhànhkinhdoanhvàkiểmtrakiểmtoánnộibộtheoủy quyềncủaTổnggiámđốcNHCôngThươngViệtNam. -ThựchiệncácnhiệmvụđượcgiaotheolệnhcủaTổnggiámđốcNH CôngThươngViệtNam.

2.1.2.2.NhiệmvụcủaVietinbankHộiAn

Thựchiệnviệchuyđộngtiềngửitiếtkiệmnhànrỗitrongdâncư,tiềngửicủa tổchứckinhtế,pháthànhkỳphiếucácloạinhằmtạolậpnguồnvốnkinhdoanhcủa cácChinhánh.

Nhậnvốnủytháctừcácchươngtrìnhtàitrợquốcgia.Nhậntiềngửithanhtoán vàtiếtkiệmkhôngkỳhạn,cókỳhạnbằngđồngViệtNamvàngoạitệdướicáchình thứcphongphú:trảlãitrước,trảlãisau,tiếtkiệmdựthưởng,tiếtkiệmtíchlũy.

Pháthànhkỳphiếu,chiếtkhấuthươngphiếu,hốiphiếuvàcácloạitínphiếu.

Thựchiệncácnghiệpvụthanhtoántrongnước,thanhtoánquốctế,mậudịch vàphimậudịch,muabánchuyểnđổingoạitệ,sécngoạitệ,chitrảkiềuhối.

NhậnchuyểntiềnthanhtoánđếncácNHTMtrongthanhtoánquahệthống viễnthôngantoàn,chínhxác.

Chovayđầutưtíndụngvốncốđịnh,lưuthôngbằngđồngViệtNam,ngoạitệ.

Chovayhợpvốnvớicácdựánlớncóthờigianhoànvốndài.

Thựchiệnviệcthanhtoántheophươngthứckhôngdùngtiềnmặtchokhách hàng,dịchvụATMvàNgânhàngđiệntử. ChấphànhnghiêmchỉnhcácchínhsáchcủaNhànước,cácquyđịnhtrongluật NHNNvàluậttổchứctíndụng.

2.1.2.3.SơđồcơcấutổchứcbộmáyhànhchínhcủaVietinbankHộiAn SơđồcơcấutổchứcbộmáyhànhchínhcủaVietinbankHộiAnđượcthểhiện ởHình2-1. Chinhánhhiệncóphònggiaodịchtạisố09LêLợi,09HùngVương,Khối06 thịtrấnVĩnhĐiệnvàcácphòngnghiệpvụđặttạitrụsởchínhtạisố04HoàngDiệu thànhphốHộiAn.Kháchhàngđếnyêucầutạiphònggiaodịchvàtùytínhchấtmà cácgiaodịchđósẽchuyểnlênphòngNghiệpvụtươngứngđểgiảiquyết.Tổngsốcán bộcôngnhânviêncủaChinhánhgồmcó65người,trongđócó5ngườitrìnhđộsau đạihọc,60ngườitrìnhđộđạihọc.Hầuhếtcáccánbộlànhữngcánbộtrẻđượcđào tạonghiệpvụchuyênnghiệptừcáctrườngđạihọcvàđàotạoriêngtheochươngtrình

củaNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamđịnhkỳ.Cùngvớicácbộthâmniêncó taynghềvữngchắc,nguồnnhânlựccủaVietinbankHộiAnluônđảmbảovềmặtchất lượngvàđangngàycàngnângcao.

PhòngTổchứchànhchính: TheodõitìnhhìnhnhânsựtạiChinhánhvàcácđơnvịtrựcthuộc,thựchiện mộtsốtácnghiệpvềquảntrịnhânsựtheonhâncông.Đồngthờixâydựngkếhoạch hànhchínhquảntrịhàngtháng,hàngnămvàtheodõiđánhgiáquátrìnhthựchiệnkế hoạch.

PhòngDịchvụkháchhàng: Hướngdẫnvàhậukiểmviệchạchtoánkếtoánđốivớitấtcảcácđơnvịtrực thuộcchinhánh.

Tổnghợpkếhoạchkinhdoanhtàichínhtoànchinhánh. ThựchiệncácgiaodịchvàthanhtoángiữakháchhàngvàNgânhàng. Quảnlýchiphíđiềuhành;thanhkhoản;khoquỹ.

PhòngKháchhàngDoanhnghiệp:

Thựchiệncácnghiệpvụcầmcố,chiếtkhấucácchứngtừcógiánhư:sổtiếtkiệm, tráiphiếuChínhphủ,thựchiệnnghiệpvụbảolãnhnộiđịanhư:bảolãnhdựthầu,bảo lãnhthanhtoán,thựchiệnnghiệpvụthanhtoánquốctếvớinhiềuhìnhthứcnhư:phương thứcchuyểntiềnnhanh(T/T),phươngthứcthanhtoánnhờthu(D/P),phươngthứcthanh toántíndụngchứngtừ(L/C),phươngthứcbaothanhtoánnộiđịa,baothanhtoánquốc tế…NgoàiraphòngKháchhàngDoanhnghiệpcònphảiphốihợpchặtchẽvớicácphòng banliênquanđểthựchiệnnghiệpvụđạthiệuquảcaonhất.Đốitượngkháchhàngcủa PhòngKHDNlàcácKHDNcódoanhthuthuầntừ20tỷtrởlên.

PhòngBánlẻ: Chịutráchnhiệmchovayđốivớicáckháchhàngcánhâncónhucầuvayvốn thôngquahoạtđộngtiếpnhậnhồsơvayvốn,gởihoặcrúttiềntiếtkiệm.Tươngtựnhư phòngKháchhàngDoanhnghiệpnhưngkhácởchỗđốitượngcủaphòngBánlẻlàcác KHCNvàKHDNsiêuvimôcódoanhthuthuầndưới20tỷ.

LàđơnvịphụthuộcthựchiệncácchứcnăngkinhdoanhcủaNgânhàngtrong phạmvihuyđộngvàchovaydướisựủyquyềncủaGiámđốc.CácPGDtrựctiếpgiao dịchvớikháchhàng.

PhòngHỗtrợtíndụng:

Hoànchỉnhhồsơ,lậpthủtụcgiảingân,thanhlývàlưutrữhồsơtíndụng.

Quảnlýdanhmụcdưnợvàtìnhhìnhthunợ. Hướngdẫn,hỗtrợ,kiểmsoátvềmặtnghiệpvụđốivớicácđơnvịtrựcthuộc.

Tổđiệntoán:

Cậpnhật,lưutrữsốliệuhoạtđộngcủaChinhánh.

Triểnkhaicácchươngtrìnhđiệntửquảnlýtrênmạngcủahệthốngvàcác chươngtrìnhcóứngdụngliênquanđếnkháchhàng.

Tổthẻ:

TriểnkhaithựchiệnhuyđộngpháthànhthẻTDQTvàthẻghinợ -MởrộngĐVCNT,máyATM,POS,EDC,OBU(thiếtbịthuộchệthốngthu phítựđộngcủaVietinbank)

Tổtổnghợp:

TổnghợpcácsốliệucủacácphòngbanvàPGD,thuthậpsốliệuliênquan trênđịabànthànhphố. Đưaranhậnđịnh,đánhgiávềcácsốliệuvàvấnđềcủatừngphòngbancũng nhưchinhánh.

2.1.3.TổngquanđánhgiácáchoạtđộngkinhdoanhcủaNgânhàngTMCP CôngThươngViệtNamChinhánhHộiAntrong3năm20152017

Nhữngnămgầnđây,hoạtđộngtàichínhngânhàngtrởthànhmộttrongnhững lĩnhvựccósựcạnhtranhgaygắtnhất.Trongnhiềuthịtrườngmứcđộcạnhtranhđã vàđanggiatăngtrongnhữngnămgầnđâytheosausựxâmnhậpcủacácngânhàng nướcngoài.Cácđốithủcạnhtranhtrênvớilợithếvềcôngnghệ,quymô,conngười, trìnhđộquảnlýcao…đãtạonênsứcépkhálớnđốivớicácngânhàngnộiđịanói chungvàngânhàngCôngthươngnóiriêng.TrênđịabànthànhphốHộiAncũng khôngngoạilệ,cùngvớisốlượngngânhàngnhảyvàothịtrườngvớinhiềutiềmnăng pháttriểndulịch,kháchhàngtrởnênxaođộngtrướcmạnglướithôngtin,quảngcáo, dịchvụngàycàngđadạngcủacácngânhàngmới

Bêncạnhđó,cùngvớikhókhănvềcạnhtranhlàsựkhủnghoảngkinhtếtoàn cầu,nhiềunềnkinhtếlớntrênthếgiớiđứngtrướcbóngđenkinhtếvàkhủnghoảng

nợcông.Hệthốngtàichínhngânhàngđặttrướcsựbáođộngkhicáctổchứcxếphạng hạbậctínnhiệmmộtloạtcácngânhànghàngđầuthếgiới.Kinhtếtrongnướcnói chungvàđịabànthànhphốHộiAnnóiriêngcũnggặpnhiềukhókhăn:lạmpháttăng cao,kinhtếvĩmôtiềmẩnrủiro,bấtổn.Chínhcácnhântốnàyđãlàmcholĩnhvực kinhdoanhNgânhàngcàngtrởnênkhókhănhơn.Tuynhiên,NgânhàngCông thươngchinhánhHộiAnđãđạtđượcmộtsốthànhquảnhấtđịnh.

2.1.3.1.Vềcôngtáchuyđộngvốn

TìnhhìnhhuyđộngvốntạiVietinbankHộiAngiaiđoạn20152017đượcthể hiệnquaBảng21.

Năm2015lànămngànhngânhàngvẫnđảmbảohoạtđộngantoànvàhiệuquả dướisựtriểnkhaiđồngbộcácgiảiphápđiềuhànhchínhsáchtiềntệnhằmmụctiêu kiểmsoátlạmphát,ổnđịnhkinhtếvĩmô,hỗtrợtăngtrưởngkinhtếđồngthờiđảm bảoantoànhoạtđộngcủacáctổchứctíndụng.Vàcũngtrong5nămtrởlạiđây,có thểxem2015lànămítxáotrộnnhấttronghoạtđộngngânhàng.Đồngthờilàmột nămcónhữngsựkiện,thayđổiquantrọng:lạmphátthấpnhấttrong10nămgầnđây, lãisuấthuyđộnggiảm0,20,5%/năm,chủyếuởcáckỳhạndàihơn6tháng…Sựcạnh tranhlãisuấtgiữacácngânhàngvẫndiễnraquyếtliệt,trongkhilãisuấthuyđộngvốn củaNHCôngthươngthấphơnkhoảng0,10,5%sovớicácNHTMtrênđịabàn, khôngkhuyếnkhíchđượcphầnđôngkháchhànggửitiền,đặcbiệtlàkhôngthuhút đượclượnglớntiềngửidâncư.Hơnnữa,trênthịtrườngđầutưnổibậtlênnhiềukênh đầutưvớimứcsinhlờicaokhácnhư:chứngkhoán,vàng,bấtđộngsản,nênnguồn vốnbịsansẻ.Nhưngvớisựnỗlực,quyếttâmcaocủatoànthểChinhánhnênnăm 2015,toànchinhánhvẫngiữđượctốcđộtăngtrưởngvốnhuyđộngởmứcổnđịnh. Tổngnguồnvốnhuyđộngđến31/12/2015đạt688.517triệuđồng,tănghơn100tỷ đồngsovớicuốinăm2014.

Năm2016đượcđánhgiálànămđầykhảquancủangànhngânhàng.Cácnhân tốkháchquanthuộcmôitrườngkinhdoanhcủangànhtàichínhngânhàngnhư: chínhsáchtíndụng,lãisuất,rủirotỷgiá,cơchếquảnlývàquyđịnhvềantoànhoạt độngngânhàngcủaNHNN,sựcạnhtranhgiữacáctổchứctíndụng…cũngđangdiễn biếnổnđịnh,dầndầncókếtquảkhảquan.Tổngnguồnvốnhuyđộngđến31/12/2016 đạt811.137triệuđồng,tăngổnđịnh122.620triệuđồng,tươngđươngtốcđộtăng 17,81%sovớicuốinăm2015..

Bảng2-1TìnhhìnhhuyđộngvốntạiVietinbankHộiAngiaiđoạn20152017

ĐVT:Triệuđồng

Chỉtiêu 2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016 Giátrị Giátrị Giátrị (+/-) (%) (+/-) (%)

1.TGkhôngkỳhạn 68.932 80.756 96.134 11.824 17,15 15.378 19,04

1.1.TGcủacácTCTD 55.546 65.142 78.523 9.596 17,28 13.381 20,54 1.2.TGcủaKHTNbằngVNĐ 4.893 5.012 5.512 119 2,43 500 9,98 1.3.TGcủaKHTNbằngngoạitệ 1.548 2.013 3.014 465 30,04 1.001 49,73 1.4.TGTKbằngVNĐ 6.945 8.589 9.085 1.644 23,67 496 5,77

2.TGcókỳhạn 619.493 730.289 919.848 110.796 17,88 189.559 25,96

2.1.TGcóKH<12T 412.671 476.688 634.150 64.017 15,51 157.462 33,03 2.1.1.TGcủaKH 25.214 28.653 29.221 3.439 13,64 568 1,98 2.1.2.TGTKbằngVNĐ 387.457 448.035 604.929 60.578 15,63 156.894 35,02

2.2.TGcóKH>12T 206.822 253.601 285.698 46.779 22,62 32.097 12,66 TGTKbằngVNĐ 206.822 253.601 285.698 46.779 22,62 32.097 12,66 Tổng 688.517 811.137 1.015.982 122.620 17,81 204.845 25,25 (Nguồn:TổtổnghợpVietinbankHộiAn)

Năm2017tiếptụclàmộtnămthịtrườngtiềntệổnđịnh,chovayduytrìmức tăngtrưởngcao,huyđộngvốntăngtrưởngổnđịnhcùngvớiviệctìnhhìnhnợxấu đượcngàycàngđượccảithiệnấntượnggiúpngànhngânhàngtănglợinhuậnlênước tínhđạt44,5%,mộtconsốđầykhảquan.Bêncạnhviệcđiềuchỉnhgiảmnhẹmặtbằng lãisuấtchovay,tăngtrưởngdưnợtíndụngtăngvượtbậtkhoảng1819%đãkéotheo áplựclênviệcduytrìthanhkhoảnchocáctổchứctíndụng.Trướctìnhhìnhđó, NHNNđảmbảoduytrìkhôngtiếptụcgiảmlãisuấthuyđộngđểtránhchuyểndời luồngtiềnsangcáckênhđầutưkhác.Dođó,Chinhánhđãhuyđộngđượcluồngtiền khálớn,vượtchỉtiêuđềra15,982tỷđồng.Tổngnguồnvốnhuyđộngcủatoànchi nhánhđếncuốinăm2017là1.015.982triệuđồng,tăng204.845triệuđồngsovớinăm 2016,vượtquamụctiêu1.000tỷđồngđềrahồiđầunăm. 2.1.3.2.Vềcôngtácsửdụngnguồnvốn

Songsongvớicôngtáchuyđộngvốn,việcsửdụngnguồnvốnhiệuquảtạora lợinhuậnvẫnlàcôngtácmũinhọncủaChinhánh.Trongnhữngnămgầnđây,sựcạnh tranhgiữacácngânhàngngàycànggaygắtcùngvớisựbấtổn,khókhăncủanềnkinh tếđãtácđộngmạnhđếnnhucầunguồnvốntăngcao.Đặcbiệttrongđịabànthành phố,cùngvớidulịchđangtrênđàpháttriển,lượngkháchđếnHộiAntăngngàycàng nhiềuquacácnăm,khoảng20%sovớinămtrướcđó,cuốinăm2017theothốngkêcó 3,22triệulượtkháchquốctếvànộiđịađếnthamquan.Vìthế,HộiAnthuhútnhiều nguồnđầutưtừcáctậpđoànlớn,đồngthờikhaitháctốiđatiềmnăngkinhdoanhcác mặthàngkèmtheocủacáchộdâncư.Dođó,côngtáctíndụngđượcChinhánhchú trọngđẩymạnh,cũnglàhoạtđộngmanglạinguồnlợinhuậnchủyếungânhàng. Vớibốicảnhtìnhhìnhkinhtếtrongnăm2015đãvàđangcódấuhiệuhồiphục tíchcực,tạođiềukiệntốthơnchocácdoanhnghiệpvayvốnvàtiếptụcđầutưđẩy mạnhsảnxuất,thịtrườngtiềntệđãthuđượckếtquảđángkhíchlệ.Tốcđộtăng trưởngtíndụngcủanềnkinhtếnăm2015tăngnhanhhơnsovớicácnămtrước,đạt mức17,17%(tínhđếncuốitháng21/12/2015)dolãisuấtchovaybìnhquânthấp, NHNNnớitrầnsửdụngvồnngắnhạnđểchovaytrungvàdàihạntừ30%lênđến 60%.Dođó,tổngdưnợchovaycủaChinhánhvẫnthuđượctínhiệutíchcựcđạt 972.898triệuđồngcảnăm.Đồngthời,ngânhàngđẩymạnhviệctríchlậpdựphòngvà

kiểmsoátchặtchẽquátrìnhthuhồinợđúnghạnvàquáhạn,duytrìdoanhsốthunợ đạthơn90%sovớidoanhsốchovay,ổnđịnhtìnhhìnhkinhdoanhcủachinhánh. Bảng2-2TìnhhìnhchovaytạiVietinbankHộiAngiaiđoạn20152017 ĐVT:Triệuđồng

Chỉtiêu 2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016 Giátrị Giátrị Giátrị (+/-) (%) (+/-) (%) Doanhsố chovay1.628.7591.952.1262.526.985323.36719,85574.85929,45 Doanhsố thunợ 14764911733262219243025677117,3945916826,49 Tổngdư nợ 972.8981.191.7621.526.317218.86422,50334.55528,07 (Nguồn:TổtổnghợpVietinbankHộiAn)

Năm2016,NHNNđãkháráoriếtthựchiệnđồngbộcácgiảiphápgiảmlãisuất chovay,hỗtrợchohoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhcủanềnkinhtế,từcuốitháng 4/2016,cácNHTMNhànướcvàmộtsốNHTMcổphầnđãgiảm0,5%/nămlãisuất chovayngắnhạnđồngthờiquántriệtNghịquyếtsố35/NQCPcủaChínhphủvềhỗ trợvàpháttriểnDNđếnnăm2020,Vietcombank,VietinBank,BIDVvàSHB...đã côngbốáptrầnlãisuấtchovaytrungdàihạnởmức10%/năm.Theođó,chinhánhđã tíchcựcđẩymạnhhoạtđộngchovaysảnxuấtkinhdoanhdoanhnghiệpvàsảnxuất kinhdoanhkháchhàngcánhânnângtổngdưnợlên1.191.762triệuđồng,tăngtrưởng 218.864triệuđồngsovớinăm2015tươngđương22,5%.Doanhsốthunợvẫnđược duytrỳởmứccaokhoảng89%sovớidoanhsốchovay,hạnchếrủiroluônlàyếutố quantrọnghơnhếttrongquátrìnhchovay.Dođó,côngtácquảnlývàkiểmsoátnợ xấu,nợquáhạnluônđượcchútrọnghàngđầuvàđảmbảohoạtđộngkinhdoanhngân hàngluônổnđịnh. Ngaytừđầunăm2017,NHNNcũngđặtmụctiêuchotoànhệthốngngânhàng trongnămlàsẽgiảmmặtbằnglãisuấtchovaytừ0,5đến1%,tuymứcgiảmkhông nhiềunhưngtrongbốicảnhđốidiệnnhiềuáplựcnhưlạmphátcókhảnăngtăngtrong năm2017khigiáhànghóathếgiớiphụchồi,lãisuấtUSDtrênthịtrườngthếgiớidự kiếntăng,áplựctừtỷgiá,nợxấuvàtáicơcấutạimộtsốngânhàngyếukém,thìmục tiêugiảmlãisuấtcũngkhôngdễdàngđạtđược.Dùvậy,đếnđầutháng7Ngânhàng Nhànướcquyếtđịnhgiảm0,5%/nămlãisuấtchovayngắnhạntốiđabằngđồngViệt

Namcủatổchứctíndụngđốivớikháchhàngvayđểđápứngnhucầuvốnphụcvụ mộtsốlĩnhvực,ngànhkinhtế,ngaylậptứcVietinBankđiềuchỉnhgiảmlãisuấtcho vayngắnhạnbằngVNDvềmứctốiđa6,5%/nămđốivớinhucầuvốnthuộc5lĩnh vựcưutiêncủaChínhphủ.Độngtháinàyđãkhuyếnkhíchcácdoanhnghiệptíchcực vayvốncungứngchonhucầusảnxuấtkinhdoanh,2017doanhsốchovayđạt 2.526.985triệuđồngtăng29,45%sovớinăm2016vớimứctăngtươngứnglà 574.859triệuđồng.Tổngdưnợtínhđếncuốinăm2017là1.526.317triệuđồng,tăng đángkể28,07%.Doanhsốthunợvẫnduytrìởmứcổnđịnhgần87%sovớidoanhsố chovay.

2.1.3.3.Côngtácpháttriểnthẻvàdịchvụngânhàngđiệntử

Trongnăm2015,côngtácthẻvàdịchvụngânhàngđiệntửđãđạtđượcnhững thànhcôngmới:Thẻtíndụngquốctếđến31/12/2015là602thẻ,huyđộngtừphầnlớn kháchdulịchđếnhộianvuichơimuasắm,hoànthànhkếhoạchtốt,lắpđặtthêm14 máyPOStrêncáccửahàngmuasắmđôngđúcvàcáckháchsạnlớntrênđịabàntoàn thànhphố,hoànthànhtốtsovớikếhoạch.Nguồnvốnhuyđộngquathẻđạthơn42tỷ đồng,tăng21%sovớinămtrước.Vớitổngsố10máyATM,trảlươngtrên5nghìn CBCNVvớitrên53đơnvịtrênđịabàn,trungbìnhmỗithángchuyểnlươngchocác đơnvịquathẻlà20tỷđồng.

Năm2016,vớisựpháttriểncủangânhàngđiệntử,mộtsốsảnphẩmmớiđang đượcđẩymạnhtriểnkhainhư:dịchvụtrảtiềnđiệnquathẻ,dịchvụtrảtiềnthuếđiện tử,dịchvụthanhtoánhóađơncướcphíđiệnthoại,chuyểnkhoảnbằngSMSvàthanh toánquamạngiPaydànhchokháchhàngcánhân,ứngdụngVietinBankIpay,SMS Banking,MobileBanking…nhậnđượcnhiềuphảnhồitíchcựctừphíakháchhàng. Kháchhàngđếnchinhánhnhờhướngdẫnhỗtrợsửdụngcácứngdụngngânhàng điệntửđểthanhtoánhóađơn,quảnlýtàikhoảncánhânonlinengàycàngnhiềuvì tínhtiệnlợivàantoàncao.Doanhsốthẻtiếptụctăng:Thẻtíndụngquốctếtăng27% sovớinăm2015,lắpđặtthêm15máyPOS.Nguồnvốnhuyđộngquathẻđạthơn59 tỷđồng,tăng40%sovớinăm2015.

Trongthờiđạibùngnổcủacôngnghệthôngtinvàsựpháttriểnmạnhmẽcủa cácphươngtiệnthanhtoánđiệntửtạiViệtNam,năm2017,VietinBankđãđồngloạt chotriểnkhaicáctínhnăngmới:Nộpthuếđiệntử;Muavéxemphimtrênứngdụng; Kíchhoạtvàkhóathẻonline;TíchlũyđiểmthưởngchoKháchhàngthânthiết

(Loyalty),đăngkýtrựctuyến…Ngoàira,vớitínhnăngQRPay,VietinBanktiếptục mởrộngthanhtoánchocácnhucầugiảitrí,muasắmtạicácchuỗicửahàng,rạp ChiếuphimQuốcgiahaymuahàngtrựctuyếnbằngmãQR.Đặcbiệt,VietinBankcòn làNgânhàngđầutiênvàduynhấtcungcấpdịchvụthanhtoánQRPaychocướcviễn thôngVNPTtại63tỉnh/thànhvàcướcdiđộngmạngVinaPhone.Việctriểnkhai nhữngtínhnăngmớikếthợpđẩymạnhcácchươngtrìnhkhuyếnmãiđãthuhútsự quantâmcủađôngđảokháchhàng,sốlượngkháchhàngVietinBankiPayđãtăng mạnh.SốlượngkháchhàngtảivàkíchhoạtứngdụngVietinBankiPayMobiletăng gấpđôisovớinăm2016.Doanhsốthẻtiếptụctăng:Thẻtíndụngquốctếtăngkhoảng 20%sovớinăm2015,nguồnvốnhuyđộngquathẻđạtgần60tỷđồng. 2.1.3.4.Thunhập,chiphívàlợinhuậncủachinhánh Bảng2-3Kếtquảhoạtđộngkinhdoanhgiaiđoạn2015-2017 ĐVT:Triệuđồng Chỉtiêu 2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016 Giátrị Giátrị Giátrị (+/-) (%) (+/-) (%) Tổngthu nhập 169.215 175.311 200.213 6.0963,6024.90214,20 Chiphí 156.518 158.700 180.998 2.1821,3922.29814,05 Lợinhuận 12.697 16.611 19.215 3.91430,832.60415,68 (Nguồn:TổtổnghợpVietinbankHộiAn) Kếtquảkinhdoanhcủangânhàngđượcxemlàyếutốquantrọngquyếtđịnhsự tồntạivàpháttriểncủangânhàng.Trongnhữngnămquavớisựcốgắngvànỗlực trongcôngtácquảntrị,điềuhành,hoạtđộng,Chinhánhđãcónhữngthànhcôngnhất địnhgópphầnnângcaonănglựccạnhtranh,khẳngđịnhvịthế,hìnhảnhcủangân hàngtrênđịabànthànhphố.

Bảngsốliệutrênchothấytổngthunhậpvàchiphícủangânhàngđềucósựgia tăngvớiquymôtươngứng.Thunhậpcủangânhàngnăm2016tăngnhẹ3,60%sovới năm2015tươngứngtăng6.096triệuđồng.Năm2017thunhậptăng24.902triệuđồng tươngđương14,02%dotăngtrưởngtíndụngcao,cáchoạtđộngdịchvụngânhàng

điệntửthuhoạchđượckếtquảkhảquan,quátrìnhthuhồinợđượckiểmsoátổnđịnh. Điềunàychothấyngânhàngđangcónhữngbướcchuyểnlớnvềcáchoạtđộngvề dịchvụ,đâycũngchínhlàxuhướngchungcủacácNHTMhiệnnay.Mặcdùchiphí trảlãi,chiphíhoạtđộngdịchvụvàcácloạichiphíkháccònduytrìởmứccaotương ứng,nhưnglợinhuậnthuvềvẫntăngổnđịnhquacácnăm.Hoạtđộngkinhdoanhcủa ngânhàngtrongnhữngnămquađạtkếtquảtốttạođàchongânhàngpháttriểnkinh doanhtrongthờigiantới.

2.2.1.Tổngquanđánhgiáhoạtđộngchovaykháchhàngcánhân

Biểuđồ21thểhiệnsốlượngKHCNvayvốntạiVietinbankHộiAngiaiđoạn 20142017.TừbiểuđồcóthểthấymộtcáchrõràngràngsốlượngKHCNtăng nhanhquacácnăm,từ458kháchhàngvàonăm2014,đếnnăm2017đạt1052khách hàng.Lượngkháchhàngcánhântănglênđángkểlàmộtminhchứngchosựhấpdẫn cũngnhưtiềmnăngcủathịtrườngnàytạiThànhphốHộiAn.

ồn:TổtổnghợpVietinbankHộiAn)

Bảng24thểhiệncơcấutíndụngphânkhúcKHCNtheongànhkinhtếtại NgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamChinhánhHộiAnquacácnăm.Quađó, tacóthểthấymộtsốđặcđiểmvềhoạtđộngchovayKHCNtạiVietinbankHộiAn. Nhìnchung,tổngdưnợtạingânhàngtăngdầnquacácnăm.Trongđóbaogồmhai nhómchínhlàChovaySảnxuấtkinhdoanhvàChovayTiêudùng.Chovaysảnxuất kinhdoanhbaogồmchovaytrongNông,lâm,ngưnghiệp;Kinhdoanh,buônbánvà Dulịch,dịchvụlưutrú.Cơcấu2nhómvaynàytiếndầnđếncânbằngvàonăm2017. Bảng2-4CơcấutíndụngphânkhúcKHCNtheongànhkinhtế ĐVT:Triệuđồng

Ngànhkinhtế 2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016 GiátrịGiátrịGiátrị (+/-) (%) (+/-) (%) SXKD 187.963166.965204.144-20.998-11,17 37.179 22,27 Nông,lâm,ngư nghiệp 21.589 15.642 10.523 -5.947 -27,55 -5.119 -32,73 Kinhdoanh, buônbán 85.246 67.512 90.987 17.734 20,80 23.475 34,77 Dulịch,dịchvụ lưutrú 81.129 83.812102.635 2.683 3,31 18.823 22,46 Tiêudùng 128.908188.775204.144 59.866 46,44 15.370 8,14 Tổngdưnợ 316.872355.740408.289 38.868 12,27 52.549 14,77 (Nguồn:TổtổnghợpVietinbankHộiAn)

ndụngcungứngchonềnkinhtế.Trướctìnhhìnhnền kinhtếvàthịtrườngtiềntệđangdầnhồiphụcvàpháttriển,mặtbằnglãisuấtthị trườngtiếptụcgiảmkhoảng0,20,5%/năm,quađóhỗtrợtíchcựcchohoạtđộngsản xuấtkinhdoanh,điềutiếtthanhkhoảncủacácTCTDhợplýđểtạođiềukiệngiảmmặt bằnglãisuất;điềuchỉnhgiảmlãisuấtchovaymộtsốchươngtrìnhtíndụngngành, lĩnhvựcxuốngmứckhoảng6,56,6%/năm;tiếptụcyêucầucácTCTDràsoátgiảmlãi suấtchovaycủacáckhoảnvaycũvềmứclãisuấtchovayhiệnhành.Vớinhữngbước

đimạnhmẽvàđúngđắncủaNHNN,tínhđếnngày21/12/2015,tíndụngtoànthị trườngtăng17,17%sovớiđầunăm,caohơnmứctăngcủacùngkỳcácnăm2011 2014;vớidiễnbiếnnày,ướccảnămtíndụngcóthểđạtkhoảng18%,từđócácdoanh nghiệpdễdàngtiếpcậnvớinguồnvốnvayđểkíchcầusảnxuấtkinhdoanh. VietinbankvớivịthếlàngânhànghàngđầuViệtNamđãthựchiệnrấttốtđịnhhướng củaNgânhàngnhànước,tăngtrưởngtíndụngtrêntoànhệthốngtăngcaođạtmức 24,2%.Tạichinhánhtăngtrưởngtíndụngđạtgần20%sovớinăm2014,tổngdưnợ tíndụngđạt972.898triệuđồng,hoànthànhtốtchỉtiêuđềra,trongđódưnợchovay kháchhàngdoanhnghiệpchiếm67,43%.Bêncạnhđó,dưnợchovaykháchhàngcá nhâncũngđangtăngcaodonhucầucungứngnguồnvốntíndụngchocôngtylữhành dulịchvàcáccôngtydịchvụdulịch.Dưnợchovaykháchhàngcánhâncuốinăm 2015đạt316.872,88triệuđồng,chiếmtỷlệ32,57%trongtổngdưnợchovay.Trong đó,chovaysảnxuấtkinhdoanhđạt187.963,89triệuđồng;chovaytiêudùngđạt 128.908,99triệuđồng.Chovaykinhdoanhbuônbánchiếmtỉtrọngcaonhất,tiếpđó làchovaydulịch,dịchvụlưutrúvớidưnợtươngđương.Chovaynông,lâm,ngư nghiệpduytrìởmứcthấpvàđangcóxuhướnggiảm.

Năm2016,tiếptụcthựchiệntốttheocácchỉtiêuNHNNđềra,đếnngày 29/12/2016,tổngphươngtiệnthanhtoántăng17,88%,huyđộngvốntăng18,38%so vớicuốinăm2015.Mặtbằnglãisuấttiếptụcđượcgiữổnđịnh,cuốitháng9/2016, mộtsốTCTDđãgiảm0,30,5%/nămlãisuấthuyđộng,giảmkhoảng0,51%/nămlãi suấtchovayđốivớisảnxuấtkinhdoanh,lĩnhvựcưutiên.Lãisuấtchovayphổbiến khoảng69%/nămđốivớikỳhạnngắnvà911%/nămđốivớitrungvàdàihạn;đốivới kháchhàngtốt,lãisuấtchovayngắnhạntừ45%/năm.Việcnàyđãthúcđẩytăng trưởngtíndụngtoànhệthốngngânhàngtăng18,71%sovớicuốinăm2015.Cơcấu tíndụngdiễnbiếntíchcựctheohướngmởrộngtíndụngđiđôivớiantoàn,chất lượng,tậptrungchủyếucholĩnhvựcsảnxuấtkinhdoanh,tíndụngđốivớilĩnhvực đầutư,kinhdoanhbấtđộngsảnchậmlại.Dođó,tổngdưnợtíndụngcủatoànchi nhánhVietinbankHộiAnđãtăng22,5%sovớinăm2015,đạt1.191.762triệuđồng, vượtmức1.000tỷđồng.Trongđó,dưnợchovayKHDNvàKHCNđềutăngtrưởng nhanh.Tuynhiên,vềtỉtrọngthìdưnợchovayKHDNtănglên,chiếm70,15%tổng dưnợ;trongkhitỉtrọngdưnợKHCNcósựgiảmnhẹ,chiếm29,85%,tươngứng

355.740,96triệuđồng.Cụthể,chovaysảnxuấtkinhdoanhđạt166.965,86triệuđồng, giảm20.998,03triệuđồngsovớinăm2015;chovaytiêudùngđạt188.775,10triệu đồng,tăng59.866,11triệuđồngsovớinăm2015.Mặcdùtổngdưnợchovaysảnxuất kinhdoanhvớikháchhàngcánhângiảmnhẹdochinhánhđangcóchiềuhướnggiảm chovaynông,lâm,ngưnghiệp;đồngthờichovaykinhdoanhbuônbáncũngcógiảm nhưngchovaydulịchdịchvụlưutrúthìlạitănglên,đạt83.812triệuđồng.Điềuđó chothấyviệcpháttriểncácsảnxuấtkinhdoanhcánhân,hộcáthểđangtrênđàphát triểndolượtkháchdulịchtạithànhphốtăngcaokhoảng2,6triệulượtkháchtrong năm,cáccôngtydulịchvàlữhànhcũngnhưdịchvụlưutrúđượcthúcđẩypháttriển cựcnhanh.

Năm2017,theoNgânhàngNhànướcthìtổngphươngtiệnthanhtoán(M2) tăngkhoảng16%,sátvớiđịnhhướngđềratừđầunămlà1618%,tínhđếnngày 31/12/2017,tíndụngtăng18,17%.Đángchúýtíndụngtậptrungchủyếuvàolĩnhvực sảnxuấtkinhdoanh(chiếmkhoảng80%tổngdưnợtíndụngtoànhệthốngngân hàng),trongđótíndụngđốivớimộtsốlĩnhvựcưutiêntheochỉđạocủaChínhphủ diễnbiếntíchcực,tíndụngđốivớilĩnhvựctiềmẩnrủironhưkinhdoanhbấtđộng sản,chứngkhoánđượckiểmsoát.Côngtáctáicơcấuvàxửlýnợxấuđạtđượcnhững kếtquảtíchcực.Sựổnđịnh,antoànhệthốngđượcgiữvững,nợxấutiếptụcđược kiểmsoátvàduytrìởmứcdưới3%.Theođó,Vietinbanktiếptụcđẩymạnhtăng trưởngtíndụngvàolĩnhvựcsảnxuấtkinhdoanhđồngthờikiểmsoáttốtnợxấu,dư nợtíndụngtoànhệthốngtăng18%sovớinăm2016,đạt102%kếhoạchđềrađầu năm.TạichinhánhHộiAn,tổngdưnợchovayđạt1.526.317triệuđồng,tăng28,07% sovớinămtrước,vượtmứcchỉtiêukếhoạchđềtra1.300triệuđồng.Trongđó,cho vayKHDNđạt1.118.027,20triệuđồng,chiếm73,25%tổngdưnợ,chovayKHCN đạt408.289,80triệuđồng,chiếm26,75%.TrongnhómchovayKHCN,chovaytiêu dùngvàchovaysảnxuấtkinhdoanhđềutăngđángkể.Lượngkháchdulịchđến thànhphốHộiAntăngkhủngtrongnăm2017khoảng3,22triệulượtkháchđếntham quan.Cáccánhân,hộcáthểxuấthiệncácmôhìnhsảnxuấtkinhdoanhnhỏlẻngày càngnhiều,siêuthịnhỏ,cửahànglưuniệm,đồda,cửahàngănuống…ngàycàng nhiềuđộtbiến.VietinbankHộiAnmởrộngcácgóichovayhỗtrợtốiđacáccánhân cónhucầusảnxuấtkinhdoanhvàbổsungvốnlưuđộngkinhdoanh,nêndưnợcho vaysảnxuấtkinhdoanhtănglên204.144,90triệuđồng,chiếmtỷtrọng13,38%trong

tổngdưnợchovaytoànchinhánh.Dưnợchovaykinhdoanhbuônbánđạt90.987 triệuđồng,tăng23.475triệuđồngsovớinăm2016.Bêncạnhđó,chovaydulịch, dịchvụlưutrútiếptụctăngđạt102.635triệuđồng,chiếm50,28%trongtổngdưnợ chovaysảnxuấtkinhdoanh.Đồngthời,chovaytiêudùngtiếptụctheochiềuhướng tăng,đạt204.144,90triệuđồng,tăng15.369,80triệuđồngsovớinăm2016.

2.2.2.Hoạtđộngtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhchokháchhàngcánhân 2.2.2.1.Tìnhhìnhchovayhỗtrợsảnxuấtkinhdoanhtheothờihạnchovay

0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000 180000 2015 2016 2017 Chovayngắnhạn Chovaytrungvàdàihạn

cảngắnhạnhaytrunghạnvàdàihạnđềucósựbiếnđộngquamỗinăm;tuynhiênta vẫncóthểnhìnthấymộtsựchuyểndịchnhỏtrongcơcấu:tỉtrọngchovayngắnhạn đangdầntănglênvàngượclại.Tuynhiênvìchovaytrungvàdàihạntạichinhánh chiếmtỉtrọngrấtlớn(luôntrên80%)nênsựchuyểndịchnàyvẫnchưagâyrathayđổi nàođángkểtrongcơcấuchovaySXKDtheothờihạn.

2.2.2.2.Tìnhhìnhchovayhỗtrợsảnxuấtkinhdoanhtheomụcđíchsửdụng Phânloạitheomụcđíchsửdụng,hoạtđộngchovayhỗtrợsảnxuấtkinhdoanh tạiNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamChinhánhHộiAnbaogồmcácloại hìnhlà:SXKDsiêunhỏ,SXKDnhỏlẻ,ChovayPháttriểnNôngnghiệpNôngthôn, Chovaymuaôtô,vàChovaynhàhàng,kháchsạn.CơcấuchovaySXKDtheomục đíchsửdụngtạiVietinbankHộiAntronggiaiđoạn20152017đượcthốngkêtại Bảng25

Theođó,tacóthểthấyVietinbankHộiAnkhôngcungcấpđadạngcáchình thứcchovaytheomụcđíchsửdụng.Trongcáchìnhthứcchovaymàchinhánhcung cấpthìchovaySXKDnhỏlẻchiếmtỉtrọngcaonhấtvàcóxuhướngtănglênquacác năm.TỉtrọngchovaySXKDnhỏlẻquacácnăm2015,2016,2017lầnlượtlà 32,50%;33,33%và37,22%.Trongcácloạihìnhcònlại,chovaynhàhàngkháchsạn cũngchiếmtỉtrọngkhácao.CóthểhiểudodulịchởHộiAnpháttriểnrấtmạnhmẽ trongnhữngnămtrởlạiđây,dẫnđếnsựtănglêncủacácdịchvụkèmtheonhưẩm thựcvàlưutrú,dođólàtăngnhucầuvayvốncủacáccáthểSXKDtrongcáclĩnhvực nàyTỉtrọngChovaynhàhàng,kháchsạntrongtổngdưnợSXKDchokháchhàngcá nhânquacácnămlầnlượtlà25,16%;29,20%và31,28%,cóxuhướngtăngdần.Tuy nhiêntronggiaiđoạn20152017cóthểthấyChovayPháttriểnnôngnghiệpnông thôndầngiảmxuốngkhoảng6%trongtỉtrọng.BêncạnhđótỉtrọngchovaySXKD siêunhỏcũngcóxuhướnggiảmđi,từ28,74%(năm2015)còn23,25%(năm2017). Cònlại,Chovaymuaôtôchiếmmộttỉtrọngnhỏ,khoảng2%-3%vàcóxuhướng tăngnhẹquacácnăm.Quađây,tacũngthấytronghoạtđộngchovaySXKDthì VietinbankHộiAnchútrọngnhấtvàomảngChovaySXKDnhỏlẻ,ChovaySXKD siêunhỏvàChovaynhàhàng,kháchsạn.Vớitìnhhìnhpháttriểnkinhdoanhdulịch tạiThànhphốHộiAnthìcơcấunàylàkháhợplývàbắtkịpvớixuhướngthịtrường chung.

Chỉtiêu

Tổngdưnợ

CVSXKD 187.963,89 100 166.965,86 100 204.144,90 100 20.998,04 11,237.179,0422,27

SXKDsiêu nhỏ 54.025,76 28,74 42.895,68 25,69 47.453,64 23,25-11.130,07-20,6 4.557,96 10,63

SXKDnhỏlẻ 61.093,01 32,5 55.651,66 33,33 75.992,55 37,22-5.441,34 -8,9120.340,8936,55

CVPháttriển NNNT 21.589,00 11,49 15.642,00 9,368 10.523,00 5,155 5.947,00 27,5 5.119,00 32,73

CVmuaôtô 3.960,73 2,107 4.027,48 2,412 6.328,34 3,1 66,75 1,685 2.300,86 57,13

CVnhàhàng, kháchsạn 47.295,39 25,16 48.749,03 29,2 63.847,37 31,28 1.453,63 3,07415.098,3430,97 (Nguồn:TổtổnghợpVietinbankHộiAn)

2.2.2.3.Tìnhhìnhchovayhỗtrợsảnxuấtkinhdoanhtheophươngthứcchovay

VềphươngthứcchovaytạiNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamChi nhánhHộiAn,tácgiảxét2phươngthứclàchovaycóđảmbảobằngtàisảnvàcho vaykhôngđảmbảobằngtàisản.CácsốliệuthểhiệncơcấuchovaySXKDtheo phươngthứcchovayởVietinbankHộiAnđượcchoởBảng26

Bảng26CơcấuchovaySXKDtheophươngthứcchovay

ĐVT:Triệuđồng Chỉtiêu Năm2015 Năm2016 Năm2017 Giátrị % Giátrị % Giátrị % TổngdưnợCVSXKD 192.104,55100,00248.431,80100,00286.845,91100,00 CVcóđảmbảobằngtàisản 192.104,55100,00248.431,80100,00286.845,91100,00

CVkhôngđảmbảobằngtàisản 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00

(Nguồn:TổtổnghợpVietinbankHộiAn)

TừcácsốliệucũngnhưbiểutacóthểthấyrằngVietinbankHộiAnchútrọng chovaycóđảmbảobằngtàisản.Đặcbiệtđốivớicáckháchhàngcánhân,ngânhàng thựchiệnbắtbuộcchovaycóđảmbảobằngtàisảnđểtăngchấtlượngkhoảntíndụng. Kểcảtrongchovayđốivớicáckháchhàngdoanhnghiệp,phươngthứcnàycũng chiếmhầunhưtrên90%tổngdưnợ,cònchovaykhôngđảmbảobằngtàisảnchỉ chiếmmộttỉtrọngrấtthấp.Vớicơcấuchovaynày,VietinbankHộiAnđanghướng đếncáckhoảntíndụngcókhảnăngthuhồicao,đồngthờinângcaochấtlượngcông

dụngsảnphẩmcókhảnăngđánhgiámộtcáchkháchquancáctiêuchíđượcđềcập đếntrongbảnghỏi.Sựhàilòngcủahọthểhiệnquathangđiểmmàhọđánhgiá,tạora tậpcơsởdữliệunhằmphânlớpcâyquyếtđịnh,từđórútracácquyluậtliênquan giữacáctiêuchíthểhiệnchấtlượngsảnphẩmtíndụngđóvớisựhàilòngcủakhách hàng.Vìvậy,đốitượngđiềutraphảilànhữngkháchhàngcánhânđãhoặcđangsử dụngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhcủaNgânhàngTMCPCông thươngViệtNamChinhánhHộiAn.

Vớitiêuchíđó,đềtàithựchiệnđiềutrabằngbảnghỏivớicácđốitượngkháchhàng cánhâncủaNgânhàngvàthuđược120phiếuhợplệ.Họthuộcnhiềunghềnghiệp,độtuổi, trìnhđộkhácnhau.Cácthôngtinmôtảmẫuđiềutrađượcthốngkêdướiđây.

Vềgiớitính

Trong120phiếuđiềutrahợplệ,có62phiếucủanam(tươngứng51,67%)và 58phiếucủanữ(tươngứng48,33%).Tỉlệnàylàkháđồngđềugiữacáckháchhàng namvànữ. Biểuđồ2-3Thốngk

dụngsảnphẩmtíndụngcánhânvềsảnxuấtkinhdoanhtạiNgânhàng.Cònlại,nhóm kháchhàngtrên40tuổichiếmtỉlệthấphơnvới23kháchhàng,tươngứngvới19,17%.

Dựavàobiểuđồ,tacóthểthấycácđốitượngthamgiakhảosátthuộcnhiều trìnhđộhọcvấnkhácnhau,trongđóchủyếulàtrìnhđộCaođẳng,Trungcấp (37,50%).CácđốitượngcótrìnhđộĐạihọcvàTrunghọcphổthôngcũngchiếmtỉlệ khácao,tươngứnglà32,50%và27,50%.Trìnhđộtrênđạihọclàrấtít(2,50%).

Vềmứcthunhập

Khảosátthuthậpthôngtinvềmứcthunhậphằngthángcủacácđốitượngtham giađiềutra.KếtquảđượcthểhiệnởBiểuđồdướiđây.

Biểuđồ26Thốngkêmôtảmẫuđiềutravềmứcthunhập

(Nguồn:Kếtquảxửlísốliệu)

Theobiểuđồthìmứcthunhậpdưới5triệuvàtrên15triệuchiếmtỉlệtương đươngvàthấpnhấttrongmẫukhảosát.Mứcthunhậptừ5triệuđếndưới10triệu chiếmtỉlệcaonhấtkhoảng56,67%.Mứcthunhậptừ10triệuđếndưới15triệucũng chiếmtỉlệkhácaokhoảng28,33%.

(Nguồn:Kếtquảxửlísốliệu)

Khảosátcũngthuthậpthôngtinvềnghềnghiệphiệntạicủacácđốitượngđiều tra.Theokếtquảthốngkê,cáckháchhàngsửdụngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuất kinhdoanhchokháchhàngcánhântạiNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam ChinhánhHộiAnchủyếuthuộclĩnhvựckinhdoanhbuônbán(63phiếu,tỉlệ 52,50%).NhómkháchhàngkhácchiếmtỉlệkhálớnthuộclĩnhvựcDulịch,Khách sạn,Lữhành(26phiếu,tỉlệ21,67%).Đâycũnglà2nhómnghềnghiệpchủyếuvà phổbiếnnhấttạiHộiAn.Nhómkháchhàngthuộcnghềnghiệpkhácchiếmtỉlệthấp hơn,khoảng25,83%,baogồmcácnghềnghiệpnhưnhânviênvănphòng,giáoviên, kỹsư...

2.3.1.2.Xửlýdữliệuđiềutra

Quaquátrìnhnghiêncứu,có5yếutốđượcđưavàokhảosátlàChínhsáchtín dụng,CôngtáctổchứccủaNgânhàng,Chấtlượngnhânsự,Quytrìnhtíndụngvà Trangthiếtbịphụcvụhoạtđộngtíndụng.Bêncạnhđó,còncóthuộctínhĐánhgiá chungvềchấtlượngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhchokháchhàngcá nhântạiVietinbankHộiAnvớithangđo“Tốt”,“Trungbình”,“Kém”làmcơsởtiến hànhphânlớp.

Cácnhântốvàthanhđođánhgiátrongnghiêncứuđượcthểhiệnởbảngsau: Bảng28Cácnhântốvàthangđotrongnghiêncứu

Attribute PossibleValue

Gâyấntượng;GiốngcácNgânhàng khác;Khôngthuhút. CôngtáctổchứccủaNgânhàng Phốihợpchặtchẽ;Bìnhthường;Rờirạc. Chấtlượngnhânsự

Chínhsáchtíndụng

Đưarahỗtrợtốt;Cócốgắng;Không tíchcực. Quytrìnhtíndụng Linhhoạt;Bìnhthường;Cứngnhắc.

Trangthiếtbịphụcvụhoạtđộngtín dụng Hiệnđại;Cótínhhỗtrợ;Khônghữuích. Đánhgiá Tốt;Trungbình;Kém.

Dữliệusaukhikhảosátđượcnhậpvàomáytínhvàlưutrữdướidạngfile

Excel.Tuynhiên,Wekachỉchấpnhậnfilecóđịnhdạng“.arff”và“.csv”.Ngoàiracác kítựdấu,khoảngcáchcũngkhôngđượcchấpnhận.Vìvậy,cầnđịnhdạnglạifiledữ

liệuchophùhợp,gọilàTrainingDatacủaquátrìnhphânlớpdữliệubằngphầnmềm saunày.

Dữliệuđưavàophầnmềmđượcmãhóanhưsau:

Bảng29Dữliệumãhóa

Dữliệugốc Dữliệumãhóa

Gâyấntượng chinhsach gayantuong GiốngcácNgânhàngkhác giongNHkhac Khôngthuhút kothuhut Côngtáctổ chứccủa Ngânhàng

Chínhsách tíndụng

Phốihợpchặtchẽ tochuc chatche Bìnhthường binhthuong Rờirạc roirac Chấtlượng nhânsự

Đưarahỗtrợtốt nhansu hotrotot Cócốgắng cocogang Khôngtíchcực kotichcuc

Linhhoạt quytrinh linhhoat Bìnhthường binhthuong Cứngnhắc cungnhac Trangthiếtbị phụcvụhoạt độngtíndụng https://topappvaytien.com/

Hiệnđại thietbi hiendai Cótínhhỗtrợ cotinhhotro Khônghữuích kohuuich Đánhgiá Tốt danhgia tot Trungbình trungbinh Kém kem

SaukhitảiTrainingDatavàophầnmềm,Wekasẽhiểnthịmộtsốthôngtinvề cácthuộctính.MộtsốthôngtinđượcthốngkêbaogồmName(tênthuộctính);Type (loạithuộctính);Missing(sốmẫubịthiếugiátrị);Distinct(sốgiátrịcủathuộctính)

hànhchiadữliệugốcthành2phần:TrainingSet(đểxâydựngmôhình)vàTestingSet (đểkiểmđịnhmôhình);vàcuốicùnglàtiếnhànhtínhtoánlỗiđểđánhgiámôhình. Bướcđánhgiámôhìnhđượctiếnhànhbằngphươngthức10foldCrossvalidation Theophươngthứcnày,tậpdữliệuđượcchiathành10phầnbằng(hoặcxấpxỉbằng) nhauvàquátrìnhTrain/Testmôhìnhđượclặplại10lần.TạimỗilầnTrain/Testmô hình,1ph

Scheme:Đềánsửdụng,chobiếtthuậttoánsửdụngđểxâydựngmôhình. Trongbài,tácgiảsửdụngWekatiếnhànhphânlớpdữliệu,xâydựngcây quyếtđịnhbằngthuậttoánJ48.

-Relation:Dữliệuhuấnluyện.

Instances:Kíchthướcmẫu.Nghiêncứusửdụng120mẫu.

Attributes:Sốthuộctínhtrongmôhình.Gồm6thuộctínhlàchinhsach, tochuc,nhansu,quytrinh,thietbi,danhgia.

Testmode:Phươngthứckiểmtramôhình.Tácgiảsửdụngphươngpháp10 foldCrossvalidation.

Bảng210KếtquảRuninformation

===Runinformation===

Scheme: weka.classifiers.trees.J48-C0.25-M2 Relation:dulieudieutra Instances:120 Attributes:6 chinhsach tochuc nhansu quytrinh thietbi danhgia Testmode:10foldcrossvalidation

(Nguồn:XửlídữliệubằngWeka)

VùngClassifierModel:hiểnthịkếtquảphânlớpdữliệutạothànhcâyquyết địnhtheothuậttoánJ48.

Bảng2-11Kếtquảphânlớpdữliệu

nhansu=hotrotot

|chinhsach=gayantuong:tot(31.0/1.0)

|chinhsach=kothuhut:trungbinh(4.0)

|chinhsach=giongNhkhac:tot(21.0/1.0)

nhansu=cocogang

|quytrinh=linhhoat

||chinhsach=gayantuong:tot(4.0/1.0)

||chinhsach=kothuhut:trungbinh(3.0)

||chinhsach=giongNhkhac:tot(5.0)

|quytrinh=binhthuong:trungbinh(23.0/7.0)

|quytrinh=cungnhac

||tochuc=chatche:trungbinh(0.0)

||tochuc=binhthuong:trungbinh(2.0)

||tochuc=roirac:kem(2.0)

nhansu=kotichcuc

|quytrinh=linhhoat:trungbinh(1.0)

|quytrinh=binhthuong

||chinhsach=gayantuong:trungbinh(0.0)

||chinhsach=kothuhut:kem(6.0/1.0)

||chinhsach=giongNhkhac:trungbinh(6.0)

|quytrinh=cungnhac:kem(12.0)

NumberofLeaves:15

Sizeofthetree:22 (Nguồn:XửlídữliệubằngWeka)

Thôngquamôhìnhnhậnđượccóthểthấycácthuộctínhtácđộngđếnđánhgiá

củakháchhàngvềchấtlượngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhtại VietinbankHộiAnlàChấtlượngnhânsự,Chínhsáchtíndụng,Quytrìnhtíndụngvà CôngtáctổchứccủaNgânhàng.Câyquyếtđịnhxâydựngđượccó15lávàkích thướccâylà22.

ằngWeka)

Từbảngtómtắttathấy,sốtrườnghợpđượcphânlớpchínhxáclà103trường hợp,chiếm85,83%.Cònlại17trườnghợpbịphânlớpsai,chiếm14,17%.Kiểmđịnh Kappađạt0,7678chothấymứcđộtươnghợpgiữamôhìnhxâydựngvàdữliệukiểm tralàởmứctốt.Ngoàira,cácthôngsốsaisốcũngtươngđốithấp.Điềunàychothấy mứcđộchínhxáccủamôhìnhđượctạoralàkhácao.

VùngConfusionMatrix:Matrậnnhầmlẫn,thểhiệnsựsắpxếpcácđốitượng saivịtrí.

Bảng213Matrậnnhầmlẫn a b c Classifiedas 58 2 0 a=tot 5 29 2 b=trungbinh 0 8 16 c=kem (Nguồn:XửlídữliệubằngWeka) Hìnhảnhmatrậnchothấycó2đốitượngởlớpTốtbịxếpnhầmvàolớpTrung bình.CácđốitượngthuộclớpTrungbìnhcó5đốitượngbịxếpnhầmvàolớpTốtvà2 đốitượngbịxếpvàolớpKém.Đồngthờicó8đốitượngthuộclớpKémbịxếpnhầm vàolớpTrungbình.Nhìnchungthìsựsắpxếpcácthuộctínhsaivịtríchỉchiếmsố lượngnhỏ.

2.3.2.2.Thiếtkếkếtquảdướidạngcây

2.3.3.Phântíchkếtquả

Dựavàokếtquảxửlídữliệuvàmôhìnhcâyquyếtđịnhtacóthểthấycácyếu tốthuộcNgânhàngtrongcungcấpsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhcó ảnhhưởngnhưthếnàođếnsựhàilòngcủakháchhàng.Cácthuộctínhđượcthểhiện trênmôhìnhlànhữngyếutốquantrọngquyếtđịnhkháchhàngcóhàilòngvớisản phẩmcủaNgânhànghaykhông.

TừmôhìnhcâyquyếtđịnhtacóthểrútracácluậtdạngIfThennhưsau:

NếuChấtlượngnhânsựlàĐưarahỗtrợtốtvàChínhsáchtíndụngGâyấn tượngthìđánhgiáTốt.

NếuChấtlượngnhânsựlàĐưarahỗtrợtốtvàChínhsáchtíndụngKhôngthu hútthìđánhgiáTrungbình.

NếuChấtlượngnhânsựlàĐưarahỗtrợtốtvàChínhsáchtíndụngGiốngcác NgânhàngkhácthìđánhgiáTốt.

NếuChấtlượngnhânsựlàCócốgắng,QuytrìnhtíndụngLinhhoạtvàChính sáchtíndụngGâyấntượngthìđánhgiáTốt.

NếuChấtlượngnhânsựlàCócốgắng,QuytrìnhtíndụngLinhhoạtvàChính sáchtíndụngKhôngthuhútthìđánhgiáTrungbình.

NếuChấtlượngnhânsựlàCócốgắng,QuytrìnhtíndụngLinhhoạtvàChính sáchtíndụngGiốngcácNgânhàngkhácthìđánhgiáTốt.

NếuChấtlượngnhânsựlàCócốgắngvàQuytrìnhtíndụngBìnhthườngthì đánhgiáTrungbình.

NếuChấtlượngnhânsựlàCócốgắng,QuytrìnhtíndụngCứngnhắcvàCông táctổchứccủaNgânhàngChặtchẽthìđánhgiáTrungbình.

NếuChấtlượngnhânsựlàCócốgắng,QuytrìnhtíndụngCứngnhắcvàCông táctổchứccủaNgânhàngBìnhthườngthìđánhgiáTrungbình.

NếuChấtlượngnhânsựlàCócốgắng,QuytrìnhtíndụngCứngnhắcvàCông táctổchứccủaNgânhàngRờirạcthìđánhgiáKém.

NếuChấtlượngnhânsựlàKhôngtíchcựcvàQuytrìnhtíndụngLinhhoạtthì đánhgiáTrungbình.

NếuChấtlượngnhânsựlàKhôngtíchcực,QuytrìnhtíndụngBìnhthườngvà ChínhsáchtíndụngGâyấntượngthìđánhgiáTrungbình.

NếuChấtlượngnhânsựlàKhôngtíchcực,QuytrìnhtíndụngBìnhthườngvà ChínhsáchtíndụngKhôngthuhútthìđánhgiáKém.

NếuChấtlượngnhânsựlàKhôngtíchcực,QuytrìnhtíndụngBìnhthườngvà ChínhsáchtíndụngGiốngcácNgânhàngkhácthìđánhgiáTrungbình.

NếuChấtlượngnhânsựlàKhôngtíchcựcvàQuytrìnhtíndụngRườmra, phứctạpthìđánhgiáKém.

Từkếtquảtrên,cóthểthấytrong5yếutốảnhhưởngđếnchấtlượngsảnphẩm tíndụng,thìChấtlượngnhânsự,Chínhsáchtíndụng,Quytrìnhtíndụng,Côngtáctổ chứccủaNgânhànglàcácyếutốtácđộngđếnđánhgiácủakháchhàngcánhânvề chấtlượngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanh.Tácđộngcủamỗimộtyếu tốlàkhácnhauvàtùythuộcvàocáctrườnghợpcụthể.

TừphântíchkếtquảcóthểthấyChấtlượngnhânsựvàChínhsáchtíndụngcó ảnhhưởngkhálớnđánhgiácủacáckháchhàngcánhân.Nếunhânsựđưarahỗtrợtốt hoặccócốgắngthìđánhgiácủakháchhàngtrongtừngtrườnghợpcụthểsẽkhác nhau,chủyếucácđánhgiánàyởmứcTốthoặcTrungbình.Trongđó,vớicáctrường hợpmàChínhsáchtíndụnggâyấntượnghoặcgiốngcácNgânhàngkhácthìđánhgiá củakháchhàngchủyếuởmứcTốt.Trongcáctrườnghợpnhânsựbịphảnhồilà khôngtíchcực,thìcácđánhgiálàởmứcTrungbìnhvàKém. CáctiêuchícònlạilàQuytrìnhtíndụngvàCôngtáctổchứccủaNgânhàng cũngcótácđộngđếnđánhgiácủakháchhàngnhưngởmứcđộthấphơn.Dùvậycác yếutốnàyvẫncóvaitròriêngtrongtừngtrườnghợp.LấyvídụnếuChấtlượngnhân sựlàKhôngtíchcựcmàQuytrìnhtíndụngLinhhoạtthìđánhgiáởmứcTrungbình. Tuynhiên,trongtrườnghợpChấtlượngnhânsựlàCócốgắng,màQuytrìnhtíndụng CứngnhắcvàCôngtáctổchứccủaNgânhàngRờirạcthìvẫnbịđánhgiáKém.

Nhưvậy,quaquátrìnhphântíchkếtquả,tacóthểnhậnthấymỗimộtyếutốcó vaitròkhácnhautrongviệctácđộngđếnđánhgiácủakháchhàngcánhânvềchất lượngsảnphẩmtíndụng,tùytheomụcđíchvàtrảinghiệmcủahọkhisửdụngsản phẩm.Môhìnhcâyquyếtđịnhgiúpcungcấpmộtcáinhìntổnghợpvàrõrànghơnvề nhữngtácđộngnày.Từkếtquảnày,ChinhánhVietinbankHộiAncóthểđưara nhữngchiếnlược,giảiphápphùhợpnhằmnângcaochấtlượngsảnphẩmmộtcách hợplí,làmhàilòngvàgiữchânkháchhàng.

CHƯƠNG3:ĐỀXUẤTGIẢIPHÁPNÂNGCAOCHẤTLƯỢNGSẢNPHẨM TÍNDỤNGHỖTRỢSẢNXUẤTKINHDOANHCHOKHÁCHHÀNGCÁ NHÂNTẠINGÂNHÀNGTMCPCÔNGTHƯƠNGVIỆTNAMCHINHÁNH HỘIAN

Quachương2,đềtàiđãtậptrungphântíchvàlàmrõthựctrạnghoạtđộngtín dụngcũngnhưphântíchcácthuộctínhquyếtđịnhđếnchấtlượngsảnphẩmtíndụng hỗtrợsảnxuấtkinhdoanhchokháchhàngcánhântạiNgânhàngTMCPCông ThươngViệtNamChinhánhHộiAn.Thôngquakếtquảphântích,tathấytrong5 yếutốđềxuấttừmôhìnhnghiêncứubanđầu,có4yếutốảnhhưởngđếnđánhgiácủa kháchhàngcánhânvềchấtlượngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhtại

VietinbankHộiAn,baogồm:Chấtlượngnhânsự,Chínhsáchtíndụng,Quytrìnhtín dụng,CôngtáctổchứccủaNgânhàng.Mỗimộtyếutốcóvaitròvàsứctácđộng khácnhauđếnđánhgiácủacáckháchhàngcánhântùyvàotừngtrườnghợpcụthể. Từkếtquảnghiêncứucủađềtài,kếthợpvớithựctếquansáttạicơsởthựctập,sau đâytácgiảxinđềxuấtmộtsốgiảiphápnhằmgópphầnnângcaochấtlượngsảnphẩm tíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhchokháchhàngcánhântạiChinhánhVietinbank HộiAn. 3.1.Nhómgiảiphápvềnhânsự

Chấtlượngđộingũcánbộngânhànglànhântốquyếtđịnhđếnsựthànhbại tronghoạtđộngkinhdoanhcủadoanhnghiệpnóichungvàcủangânhàngnóiriêng, đặcbiệttronghoạtđộngtíndụng.Sởdĩnhưvậylàvìcánbộtíndụnglàngườitham giatrựctiếpvàomọikhâucủaquytrìnhtíndụng,từbướcđầutiênđếnbướccuối cùngĐểchấtlượngsảnphẩmtíndụngđượcđảmbảovàkhôngngừngnângcao,ngân hàngcầncóđộingũnhânsựđápứngcácyêucầucảvềđạođức,nghiệpvụvàchuyên môn. Chinhánhcầnthườngxuyênđàotạo,đàotạolạiđộingũcánbộcôngnhân viên.Côngtácnàygópphầnđảmbảovàđồngđềuchấtlượngnhânsựvềchuyênmôn. Đặcbiệttrongthờiđiểmhiệntại,nhânsựtạichinhánhđangdầnđượcthaymớibởi độingũnhânviêntrẻtuổivàchưacónhiềukinhnghiệmlàmviệc.Bêncạnhcáckiến

thứccơbản,cácchínhsáchđổimớitrongngànhngânhàng,việcđàotạocáckỹnăng mềmhỗtrợgiaotiếp,bánhàngvàphụcvụkháchhàngcũngrấtcầnthiết.Chinhánh cũngcầnchúýtạođiềukiệnnângcaotrìnhđộngoạingữcủađộingũnhânviênnhằm phụcvụquátrìnhhộinhậpquốctếngàycàngmởrộng,đặcbiệtvớiđịaphươngchú trọngpháttriểndulịchvàquảngbáhìnhảnhratoàncầunhưThànhphốHộiAn. Ngoàira,cáccấpquảnlícóthểtiếnhànhkiểmtrađịnhkỳđểkhảosáttrìnhđộnguồn nhânlựctạichinhánh.Côngtácgiáodụcchínhtrịtưtưởngcũngrấtcầnthiếtnhằm ngănngừanhữngrủirođạođức.

Cánbộtíndụnglànhữngngườithườngxuyêntiếpxúcvớikháchhàng,vìvậy bêncạnhtrìnhđộchuyênmônvữngvàngđểhỗtrợvàtưvấnchokhách,nhữngcánbộ nàycũngcầncónhữngkỹnăngquanhệkháchhàng,làmkháchhàngcảmthấythoải máikhiđếngiaodịchtạingânhàng.Nhữngcảmxúctíchcựccủakháchhàngcótác độngtốtvớisựcảmnhậncủahọvềchấtlượngsảnphẩmmàngânhàngcungcấp.Tuy nhiên,cácnhânviênngânhàngthườngcótháiđộcoitrọngnhữnghợpđồnglớnvàít quantâmnhữngmónvaynhỏ.Điềunàylàmảnhhưởngđếnhìnhảnhchungcủachi nhánh.Đểkhắcphụcđiềunày,chinhánhcóthểđưarachếđộthiđua,thưởngphạt dựatrênđánhgiácủakháchhàngvớicánbộphụcvụ.Phươngphápnàyngoàilàm nhânviêncótháiđộhỗtrợtíchcựchơnvớikháchhàng,còngiúpchokháchhàngcảm nhậnđượcsựtôntrọngmàngânhàngdànhchohọ,quađótănglênthiệncảmvới VietinbankHộiAn.

Bêncạnhđó,côngtáctuyểndụngcũngđóngvaitròlớntrongviệcđảmbảo chấtlượngtíndụngvớitrọngtráchtìmkiếmnhữngứngviênvừacótrìnhđộchuyên mônphùhợp,vừacóphẩmchấtđạođứctốt.Côngtáctuyểndụngcầndựatrênnhững nhucầuthựcsựcủachinhánhđểđưaracácchínhsáchtuyểndụngkhoahọc,tuyển dụngnguồnnhânlựcthậtsựcóchấtlượngđểtránhlãngphínguồnlực.Sautuyển dụng,cầncónhữngchínhsáchsửdụngcánbộhợplý,phâncôngcôngviệcphùhợp vớinănglựcsởtrườngcủatừngngườiđểnângcaohiệuquảlàmviệc.

3.2.Nhómgiảiphápvềchínhsáchtíndụng

Lãisuấtluônlàvấnđềmàmỗimộtkháchhàngđềuquantâmkhitiếpcậnđến chínhsáchtíndụngcủangânhàng.ViệcNHNNápdụngchínhsáchlãisuấtvaythỏa

thuậnmangđếncơhộilớnchocácNHTM.ChinhánhVietinbankHộiAncóthểxây dựngchínhsáchlãisuấtlinhhoạthơn,mứclãisuấtápdụngcóthểkhácnhaudựatrên khảnăngsinhlợithựctếcủakháchhàng.Haynóicáchkhác,chinhánhcóthểđểcho cánbộtíndụngđềnghịmứclãisuấtchovaydựatrêncơsởthẩmđịnhcủamình.Tất nhiên,giảiphápnàycầnđượcđảmbảobởichấtlượngvàđạođứccủacánbộthẩm địnhmàngânhàngtheodõi,cũngnhưcóchínhsáchquyđịnhnếurủiroxảyra. Bêncạnhlãisuất,hạnmứcvay,thờigianvàmụcđíchvaycũngnênđượcđa dạnghóa.Vớisựpháttriểnvàthayđổinhanhchóngtrongnềnkinhtế,việcđadạng hóanhữngđặcđiểmcủakhoảnvaylàmtăngxácsuấtthíchhợpgiữacácchínhsách vớinhucầucủakháchhàng.Mộtkhicóthểđápứngyêucầucủahọmộtcáchthích hợpthìgópphầnnângcaosựhàilòngvàgiữchânkháchhàngvớisảnphẩmcủachi nhánh.Hoạtđộngtưvấn,hỗtrợkháchhàngcũngcầntăngcườngnhằmđẩynhanhquá trìnhhợptácvớikháchhàng.

Việclinhhoạthóacácchínhsáchtíndụngcủangânhàngcũngcầnđikèmvới đảmbảosựbìnhđẳnggiữacáckháchhàngđếnxinvayvốn.Khôngnêngiữtâmlýbỏ nhỏlấylớn,hoặcchỉchămưuđãichocáckháchhàngtruyềnthống.Việcxétduyệt chovaycủangânhàngcầnthiếtphảidựatrênhiệuquảsảnxuấtkinhdoanh,tiềmnăng củakháchhàngvàcácđiềukiệnkhác.Đồngthờivớinó,việcchủđộngtìmkiếmvàđa dạnghóađốitượngkháchhàngsẽkhôngngừngmởrộngchovayđếncáckháchhàng mớivàtiềmnăng,làmtăngthịphầncủachinhánh. 3.3.Nhómgiảiphápvềtổchứcvàquytrìnhquảnlýtíndụng Mộtcôngtácvôcùngquantrọngtrongquytrìnhcungcấptíndụnglàthẩm địnhtíndụng.NóquyếtđịnhđếnchấtlượngchovayvànhữngrủiromàVietinbank HộiAncóthểgặpphải.Việcđảmbảovànângcaochấtlượngthẩmđịnhtíndụngtheo đúngquytrìnhthẩmđịnhvaytíndụngsẽhỗtrợchocôngtáctíndụngcủangânhàng đạthiệuquảcaohơn.Đểlàmđượcđiềuđó,bêncạnhviệcnângcaonănglựcvàtrình độcủacánbộquanhệkháchhàng,VietinbankHộiAncũngcầnchúýcôngtáctổ chứcquảnlýhoạtđộngthẩmđịnh.Bởivìtừngày15/01/2018Vietinbanktiếnhành sápnhậpbộphậnQHKHvàthẩmđịnhlàmmột,nêncôngtácthẩmđịnhđượccácbộ QHKHđồngthờithựchiện.Nhưvậy,bướcđầuchuyểnđổixảyranhữngthiếusót

nhấtđịnhvàcôngtácthẩmđịnhchậmhơnlúccònphântách.Chinhánhcầnphảicó sựđiềuchỉnhnhânsựvàphânphốikháchhànghợplýcũngnhưtăngcườngnângcao nghiệpvụthẩmđịnhchocánbộQHKH.Ngoàira,tạiChinhánhVietinbankHộiAn vẫncòntồntạimộtvàitìnhhuốngphânbiệtkháchhànglớnvàkháchhàngnhỏđểưu tiêntrongthẩmđịnh,điềunàysẽgâynênrủirovàlàmmấtuytíncủangânhàng.Chi nhánhcầncóquyđịnhđểhạnchếđiềunày. Cảitiếnquytrìnhvàthủtụctíndụngcũnglàmộtgiảiphápnhằmnângcaochất lượngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhchokháchhàngcánhân.Kếtquả nghiêncứuchothấyquytrìnhtíndụngLinhhoạtsẽcóảnhhưởngtíchcựcđếnđánh giácủakháchhàngcánhânvềchấtlượngsảnphẩm.Theođó,chinhánhcóthểtiến hànhcảitiếnquytrìnhvàthủtụctíndụngtheohướngnhanhgọn,thuậntiệnđểnâng caochấtlượngvàhiệuquảchovay.Tuynhiêncôngtáccảitiếncũngcầnđảmbảocác luônbámsáttheocơchếvàcácvănbảnluậtcóliênquandoNHNNbanhành.Bên cạnhđó,quytrìnhtíndụngcũngcầnquyđịnhrõnộidungcôngviệctừngkhâu,từng bước,cósựphânđịnhtráchnhiệmcủacácbộphậncóliênquan.Cáctrườnghợplàm sai,viphạmquytắcphảibịnghiêmphạt Hoạtđộngcảitiếnquytrìnhcóthànhcônghaykhôngcósựđónggóptolớn củacôngtáctổchứctrongngânhàng.Mộtkhicácbộphậnphốihợpchặtchẽvớinhau thìhiệusuấtcôngviệccũngsẽtănglênđángkể,dẫnđếncôngtácphụcvụkháchhàng cóhiệuquảhơn.Đểđạtđượcđiềunày,cầncósựphânchiarõràngvềtráchnhiệmvà tốiưuhóacôngviệccủamỗibộphậntrongquytrìnhtíndụng.Chấtlượngcủamỗi mộtbướcsẽảnhhưởngđếnchấtlượngcủacảquátrình,cầntránhhiệntượngphân côngkhôngrõràngvàđùnđẩytráchnhiệmchonhaugiữacácbộphận.Bêncạnhđó, ngoàigiờlàmviệc,chinhánhcóthểtổchứcmộtvàihoạtđộngtậpthểđểtăngcường sựhiểubiếtgiữanhữngnhânviênvớinhau,tạotâmlýthoảimáitrongcôngviệc. Tăngcườnggiaolưutìnhcảmcũngsẽgiúpchocôngtáchỗtrợvàphốihợplẫnnhau trongcôngviệcdiễnranhịpnhàngvàsuônsẻhơn.

đếnchấtlượngtíndụngnóichung.Nếuchỉthựchiệnmởrộngchovaymàlơilỏng kiểmsoátkiểmtrathìchấtlượngcáckhoảnvayhiểnnhiênsẽgiảmsút.Vìvậy,việc duytrìthườngxuyêncôngtáckiểmtra,kiểmsoátnộibộlàrấtcầnthiết.Trênthựctế, chinhánhcóthểtiếnhànhkiểmtra,kiểmsoátvềchấtlượngnhânlựcvàcôngnghệ; kiểmtracôngtácquảnlýtíndụngvàrủirotíndụng.Việckiểmsoát,kiểmtracần đượcthựchiệnthườngxuyên,trước,trongvàsaukhichovay.TronghệthốngNgân hàngTMCPCôngThươngViệtNamtrêncảnướcđangtiếnhànhchuyểnđổimôhình hoạtđộngpháttriểnbềnvữngquảntrịrủirotheomôhình3vòngkiểmsoát.Theođó, côngtáckiểmtrakiểmsoátđượcthựchiệnquabavòng:VKSthứnhấtlàđơnvịcó chứcnăngtiếpxúckháchhàngvàxửlýgiaodịchcóvaitròngườisởhữurủiro(risk owner)trongmảngviệcmìnhphụtrách;VKSthứ2làcácđơnvịcóchứcnănggiám sátrủiro,cótínhđộclậptươngđốivớikháchhàngvàgiaodịch,hỗtrợtưvấncho VKSthứ1trongviệcquảnlýcácchốtkiểmsoátđểứngphócácrủiromìnhsởhữu; VKSthứ3kiểmtoánnộibộ,tínhđộclậpcaohơnsovới2vòngtrước,chịutrách nhiệmtrướcHĐQTvềtínhhiệuquảtrongkiểmsoátrủirocủatoànhàng.Vớimôhình này,Vietinbankđặtramụctiêupháthuyvaitròkiểmsoáttrướctạicácđơnvịtuyến đầucũngnhưvaitrògiámsáttừxađểpháthiệnsớmrủirotrọngyếu,giảmthiểutổn thấtchongânhàng.Nhưngtạichinhánhthìcôngtáckiểmtrakiểmsoátvẫnchủyếu doPhòngkiểmtrakiểmsoátnộibộkhuvựcthựchiệnchính.Nhưvậy,vớisốlượng KHCNchinhánhkhôngngừngtănglênthìcôngtáckiểmtrakiểmsoátcàngkhóthực hiệnthườngxuyênvàhiệuquảchưathựcsựcao.Chinhánhcầnchútrọngđiềuphối nhânsựcũngnhưtrangbịcơsởvậtchấtphụcvụchocôngtáckiểmtra,kiểmsoát bướcđầuđểtăngkhảnăngpháthiệnsớmrủiro,đểmôhìnhkiểmsoátđạthiệuquả caohơn.

3.4.2.ĐẩymạnhhoạtđộngMarketingngânhàng Đốivớibấtkìmộthoạtđộngkinhdoanhnàothìmarketingcũnglàhếtsứccần thiết.Marketingngânhàngcóthểhiểulàmộthệthốngtổchứcvàquảnlýcủangân hàngtừviệcpháthiệnranhucầucủakháchhàngđếnviệcthỏamãnnhucầuđó. Trongmộtmôitrườngcạnhtranhkhốcliệtnhưhiệnnay,côngtácmarketingngân hàngsẽmanglạimộttrợlựclớntrongviệcthuhútkháchhàng.Tuynhiêncóthểthấy hiệnnayhoạtđộngmarketingtạichinanhVietinbankHộiAncònkhábịđộng,khicần

thiếtmớithựchiệnhoạtđộngmarketing.Thựctế,hoạtđộngmarketingmuốncóhiệu quảcầnđượctiếnhànhkhoahọctheotừnggiaiđoạn,từviệcnghiêncứulựachọnthị trường,đếncôngtácthiếtkếsảnphẩmvàđưanóđếnvớikháchhàng.TạiVietinbank HộiAn,khitiếpcậnmộtkhoảntíndụngđốivớikháchhàngcánhân,chinhánhcóthể thôngquađótìmhiểucácthôngtin,xuhướngtíndụngtrongnhómkháchhàngnày,từ cócóđượccácdữliệuvềcáckháchhànghiệntạivàtiềmnăng,đểbiếthọcầnmộtsản phẩmnhưthếnào,theophươngthứcgì.Bêncạnhđó,chinhánhcầntìmhiểuvềcác sảnphẩmtươngtựcủacácngânhàngkhác,từđóđưaracácgiảipháptốiưu,nhằm đápứngnhucầucủakháchhàngmộtcáchtốtnhấtsovớiđốithủcạnhtranh.Việcchủ độngtrongcôngtácmarketingngânhànggiúpchochinhánhtăngthêmxácsuấttiếp cậnvàthuhútđượckháchhàng. 3.5.ĐềxuấtkiếnnghịvớiNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam Đốivớiđộingũnhânsự,NgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamcầncócác chínhsáchdựbáovànhữngchiếnlượcđàotạophùhợp,nhằmnângcaotrìnhđộ chuyênmôncủađộingũcánbộcôngnhânviênmộtcáchhợplý,tránhtìnhtrạngdư thừanhânlựcdẫnđếnlãngphítàinguyên.NgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam cũngcầnthựchiệntiêuchuẩnhóađộingũcánbộhiệntạinhằmđápứngnhucầucông việc.Tổchứccáccuộchộithảo,chuyênđềtíndụng,đểchocáccánbộnhânviêncó điềukiệntraođổikinhnghiệmcôngtácvànângcaotrìnhđộcủamình.Bêncạnhđó còncầnchútâmđàotạo,bồidưỡngđộingũcánbộquảnlý,cánbộgiaodịchvàcánbộ kinhdoanh,vìđâylàđộingũảnhhưởngđếnhiệuquảkinhdoanhcủangânhàngmột cáchtrựctiếp.

Nghiêncứuvàpháttriểncácsảnphẩmmớivàtiếnhànhtriểnkhaitrêntoànhệ thống,cócácchínhsáchpháttriểnvàtăngcườngthiđuagiữacácchinhánh,nhằm đápứngnhucầupháttriểntrongthờiđạimớiđồngthờinângcaotínhcạnhtranhvới cácngânhàngbạnvàcáctổchứctíndụngkhác.

Quantâmpháttriểnchínhsáchmarketingngânhàngnhằmnângcaouytín,tạo thươnghiệuvàhìnhảnhđẹptrongtâmtríkháchhàng,quađóthuhútvàlôikéokhách hàng,nângcaokhảnăngcạnhtranhtrênthịtrường.

NgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamcầnphốihợpchặtchẽvớiNHNN trongviệcthựchiệncóhiệuquảcácquytrìnhvàchínhsáchtíndụng,đồngthờinâng caocôngtácphòngngừarủiro.Banhànhvănbảnquyđịnhvềquảnlýgiớihạntín dụngđốivớikháchhàngvànhómkháchhàng.Xâydựngmôhìnhđánhgiávàcảnh báosớmrủiro.

Tiếnhànhhuấnluyệnsửdụngcôngnghệmới,nhằmđồngbộhóavềtrìnhđộ tiếpcậnthôngtin,côngnghệvàhệthốnghóathôngtintrêntoànhệthống.

Tăngcườnghoạtđộngthanhtrakiểmsoátnộibộtrongtoànbộhệthốngnhằm chấnchỉnhcáchoạtđộngcủaChinhánh.Cáchướngđổimớitrongmôhìnhhoạtđộng vàtổchứccầnđượcgiámsátthựchiện,đặcbiệttrongcôngtáchỗtrợtíndụngvàquản lýrủiro,hướngtớiđạtđượcsựđồngbộvàhiệuquảtrongcôngviệctrêntoànhệ thống.

Vớitìnhhìnhtăngtrưởngnhanhchóngvềkinhtế,đặcbiệtlàxuhướngphát

triểnmạnhmẽcủangànhcôngnghiệpkhôngkhóitạiThànhphốHộiAn,đãmởracơ hộilớnđểpháttriểnsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhchokháchhàngcá nhânchocácngânhàngtạiđây.Hòacùngvớixuhướngpháttriểncủađịaphương, NgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamChinhánhHộiAncũngchútrọngphát triểnmảngsảnphẩmnày,vàviệcvấpphảisựcạnhtranhmạnhmẽtừcácđốithủtrong ngànhlàviệctấtyếu.ThựctếđặtrayêucầuchoVietinbankHộiAncầnphảithuhút vàgiữchânkháchhànglạivớimìnhđểtiếptụctồntại,giữvữngvịthếtrongngànhvà pháttriểnhơntrongtươnglai.Cácnghiêncứuđãchứngminhrằngchấtlượngsản phẩmlàmộttrongnhữngyếutốtácđộngmangtínhquyếtđịnhđếnsựhàilòngvà lòngtrungthànhcủakháchhàng.Chấtlượngsảnphẩmđượcđảmbảosẽthỏamãn đượccácnhucầucủakháchhàng,từđókhiếnkháchhànghàilòngvàtiếptụcsửdụng sảnphẩm.Mỗimộtngânhàngluôncốgắnglàmchokháchhànghàilòngvànângcao sựhàilòngđó.

Thôngquanộidungnghiêncứuvềđềtài:“Nghiêncứunhữngthuộctính quyếtđịnhđếnchấtlượngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhcho kháchhàngcánhân”,tácgiảđãđạtđượcmộtsốkếtquảquantrọngsau.

Nghiêncứucáccơsởlýluậnvàtìnhhìnhthựctiễnhoạtđộngtíndụngsản

xuấtkinhdoanhđốivớikháchhàngcánhântạiNgânhàngTMCPCông ThươngViệtNamChinhánhHộiAntronggiaiđoạn20152017. Ứngdụngmôhìnhcâyquyếtđịnhtiếnhànhphânlớpdữliệunhằmphân tíchcácthuộctínhquyếtđinhđếnđánhgiácủakháchhàngcánhânvềchất lượngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanh.Dựatrênkếtquảthu đượcđềxuấtmộtsốnhómgiảiphápnhằmnângcaochấtlượngsảnphẩm tíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhchokháchhàngcánhântạiNgânhàng TMCPCôngThươngViệtNamChinhánhHộiAn.Đềtàicũngđềxuất mộtsốkiếnnghịđốivớiNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamnhằm nângcaohiệuquảkinhdoanhvàtăngcườngtínhcạnhtranhcủahệthống ngânhàngsovớicácđốithủkháctrongngành.

Mặcdùcónhiềucốgắngtrongquátrìnhnghiêncứu,tìmhiểuvàthựchiệnđề tàinhưngdocònnhiềuhạnchếvềkiếnthứccũngnhưkỹnăngvàkinhnghiệmthựctế nênbàilàmkhôngtránhkhỏinhữnghạnchếnhấtđịnh.Vìvậy,kínhmongnhậnđược sựgópý,chỉbảocủaQúythầycôvàcáccánbộtạiNgânhàngTMCPCôngThương ViệtNamChinhánhHộiAnđểtôicóthêmhiểubiếtvàhoànthiệntốtđềtàinghiên cứucủamình.

TÀILIỆUTHAMKHẢO

1.TrầnThịXuânHương,HoàngThịMinhNgọc(2013),GiáotrìnhNghiệpvụ Ngânhàngthươngmại,NXBKinhTếTp.HCM.

2.NguyễnVănTiến(2013),Giáotrìnhtíndụngngânhàng,NXBThốngKê.

3.TrầnHùngCường,NgôĐứcVĩnh(2011),Tổngquanvềpháthiệntrithứcvà khaiphádữliệu,TạpchíKhoahọcCôngnghệsố5.2011.

4.UsamaFayyad,GregoryPiatetskyShapiro,andPadhraicSmyth,Fromdata miningtoknowledgediscoveryindatabases

5.TôThịVânAnh(2018),Nghiêncứucácthuộctínhcủakháchhàngcánhâncó khảnănggâyranợxấutronghoạtđộngtíndụngcủaNgânhàngThươngmại cổphầnQuốctếChinhánhThừaThiênHuế,KhóaluậntốtnghiệpĐạihọc, TrườngĐạihọcKinhtếHuế.

6.BùiThịHoàiAn(2017),ỨngdụngmôhìnhCâyquyếtđịnhđánhgiáchất lượngwebsiteInternetBankingcủacácngânhàngtạiViệtNam,Khóaluậntốt nghiệpĐạihọc,TrườngĐạihọcKinhtếHuế

7. Báocáothườngniên,NgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamChinhánh HộiAn.

8.NguyễnThànhSơn(2014),Chấtlượngtíndụngvàtiêuthứcđánhgiáchất lượngtíndụng

9.NguyễnThịHoa(2015),TiểuluậnkhaiphádữliệusửdụngWekađểphânlớp trêndatasetweather.arff

10.VũVănThực(2016),Giảiphápnângcaochấtlượngnguồnnhânlựcngành NgânHàng,TạpchíPháttriểnvàHộinhậpsố26.2016

11.NguyễnVănChức,Câyquyếtđịnhvàbàitoánphânlớp,https://www.bis.net.vn

12.NguyễnCương,PhânlớpCâyquyếtđịnh,https://ndhcuong.wordpress.com/

13.WebsiteVietinBank,https://www.vietinbank.vn/

14.WebsiteWikipedia,https://vi.wikipedia.org/wiki/Wikipedia/

15.Chấtlượngtíndụngvàcácnhântốảnhhưởng,http://voer.edu.vn/

BẢNGCÂUHỎIĐIỀUTRA Mãsốphiếu:…………

PHIẾUĐIỀUTRA

Xinchàoanh/chị, TôilàsinhviênkhoaTàichínhNgânhàngthuộctrườngĐạihọcKinhtếHuế. HiệntạitôiđangthựctậpcuốikhóatạiNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam ChinhánhHộiAnvàtiếnhànhlàmkhóaluậnvớiđềtàiliênquanđếnCHẤT LƯỢNGSẢNPHẨMTÍNDỤNGHỖTRỢSẢNXUẤTKINHDOANHCHO KHÁCHHÀNGCÁNHÂN.Vìvậy,tôilậpphiếuđiềutranàymongnhậnđượcmột sốthôngtinđánhgiátừphíaanh/chịvềchấtlượngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuất kinhdoanhchokháchhàngcánhântạiNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam ChinhánhHộiAn.Tôixincamđoantấtcảcácthôngtinthuđượcsẽđượcbảomật vàchỉphụcvụchomụcđíchnghiêncứuhọcthuật.

Rấtmongnhậnđượcsựhợptáctừphíaanh/chị.Tôixincảmơn!

I.

PHẦNSÀNGLỌC

Vuilòngđánhdấu“X”vàocâutrảlờicủaanh/chịchocáccâuhỏidướiđây Câu1:Anh/chịđếngiaodịchvớitưcáchlà?

1.Cánhân

2.Doanhnghiệp(dừnglạitạiđây)

Câu2:Anh/chịcóđãhoặcđangsửdụngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsảnxuất kinhdoanhchokháchhàngcánhântạiNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam ChinhánhHộiAnkhông?

1.Có

II. PHẦNNỘIDUNG

2.Không(dừnglạitạiđây)

Vuilòngđánhdấu“X”vàocâutrảlờicủaanhchịchocáccâuhỏidướiđây

Câu3:Anh/chịcảmthấychínhsáchtíndụnghỗtrợsảnxuấtkinhdoanhcho kháchhàngcánhâncủaVietinbankHộiAn:

1.Gâyấntượng

3.Khôngthuhút

2.Giốngcácngânhàngkhác

Câu4:Vềcôngtáctổchứccủangânhàng:Đánhgiácủaanh/chịvềsựphối hợpgiữacácphòngbantạiVietinbankHộiAntrongquátrìnhcungcấptíndụng: 1.Phốihợpchặtchẽ 2.Bìnhthường 3.Rờirạc

Câu5:Đánhgiácủaanh/chịvềchấtlượngnhânsựcungcấptíndụngtại VietinbankHộiAnlà: 1.Đưarahỗtrợtốt 2.Cócốgắng

3.Khôngtíchcực

Câu6:Anh/chịcảmthấyquytrìnhcungcấptíndụngtạiVietinbankHộiAn nhưthếnào?

1.Linhhoạt 2.Bìnhthường 3.Cứngnhắc

Câu7:Đánhgiácủaanh/chịvềtrangthiếtbịphụcvụhoạtđộngtíndụngtại VietinbankHộiAn: 1.Hiệnđại 2.Cótínhhỗtrợ 3.Khônghữuích

Câu8:Đánhgiáchungcủaanh/chịvềchấtlượngsảnphẩmtíndụnghỗtrợsản xuấtkinhdoanhchokháchhàngcánhântạiNgânhàngTMCPCôngThươngViệt NamChinhánhHộiAn?

1.Tốt 2.Trungbình 3.Kém

III.PHẦNTHÔNGTINCÁNHÂN

Vuilòngđánhdấu“X”vàocâutrảlờicủaanhchịchocáccâuhỏidướiđây Câu9:Giớitính 1.Nam 2.Nữ Câu10:Độtuổi 1.Dưới30tuổi 2.Từ3140tuổi 3.Trên40tuổi Câu11:Trìnhđộhọcvấncủaanh/chị 1.Trênđạihọc 2.Đạihọc

===Runinformation===

Scheme: weka.classifiers.trees.J48C0.25M2

Relation: dulieudieutra Instances:120

Attributes:6 chinhsach tochuc nhansu quytrinh thietbi danhgia

Testmode:10foldcrossvalidation

===Classifiermodel(fulltrainingset)===

J48prunedtree

nhansu=hotrotot

|chinhsach=gayantuong:tot(31.0/1.0)

|chinhsach=kothuhut:trungbinh(4.0)

|chinhsach=giongNhkhac:tot(21.0/1.0)

nhansu=cocogang

|quytrinh=linhhoat

||chinhsach=gayantuong:tot(4.0/1.0)

||chinhsach=kothuhut:trungbinh(3.0)

||chinhsach=giongNhkhac:tot(5.0)

|quytrinh=binhthuong:trungbinh(23.0/7.0)

|quytrinh=cungnhac

||tochuc=chatche:trungbinh(0.0)

||tochuc=binhthuong:trungbinh(2.0)

||tochuc=roirac:kem(2.0)

nhansu=kotichcuc

|quytrinh=linhhoat:trungbinh(1.0)

|quytrinh=binhthuong

||chinhsach=gayantuong:trungbinh(0.0)

||chinhsach=kothuhut:kem(6.0/1.0)

||chinhsach=giongNhkhac:trungbinh(6.0) |quytrinh=cungnhac:kem(12.0)

NumberofLeaves:15 Sizeofthetree:22

Timetakentobuildmodel:0.02seconds

===Stratifiedcrossvalidation=== ===Summary===

CorrectlyClassifiedInstances 103 85.8333% IncorrectlyClassifiedInstances 17 14.1667% Kappastatistic 0.7678

Meanabsoluteerror 0.1387

Rootmeansquarederror 0.2889 Relativeabsoluteerror 33.4648% Rootrelativesquarederror 63.5118%

TotalNumberofInstances 120

===DetailedAccuracyByClass===

TPRateFPRatePrecisionRecallFMeasure MCC ROCAreaPRCAreaClass 0.967 0.083 0.921 0.967 0.943 0.8840.940 0.883 tot 0.806 0.119 0.744 0.806 0.773 0.6720.838 0.724 trungbinh 0.667 0.021 0.889 0.667 0.762 0.7230.923 0.788 kem WeightedAvg. 0.858 0.082 0.861 0.858 0.856 0.7880.906 0.816 ===ConfusionMatrix===