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Kreditbedarf, Monatsrate, Laufzeit, Zinsen: Bei einem Darlehen gibt es viele verschiedene Parameter, die man bei beziehungsweise vor einem Vertragsabschluss berücksichtigen sollte. Um ein Gefühl dafür zu bekommen, was man sich leisten kann, sind Darlehensrechner nützliche Tools. Diese stehen kostenlos zur Verfügung und erlauben es Ihnen mit wenigen Klicks unterschiedliche finanzielle Szenarien durchzurechnen. Was genau die Onlinerechner können und wie Sie nach dem Darlehen-Berechnen das passende Angebot finden, erfahren Sie in den folgenden Absätzen.

Darlehen berechnen: Online Kreditbedarf ermitteln

Die erste und wichtigste Frage vor einer Kreditaufnahme ist meist, wie viel Geld Sie tatsächlich benötigen. Oder in anderen Worten: Wie groß ist der Kreditbedarf. Im besten Fall verfügen Sie über Eigenkapital und müssen nur einen Teil der benötigten Summe über einen Kredit finanzieren.
Vor allem bei Immobilienkrediten spielt dieses Thema eine Rolle: Ein hohes Eigenkapital kann sich günstig auf die Zinskonditionen für den Hauskredit auswirken. Die Regel, dass mindestens 20 Prozent des Kaufpreises für eine Immobilie aus eigener Tasche finanziert werden sollten, gibt es zwar immer noch und ist auch nach wie vor eine gute Orientierung. Mittlerweile gibt es allerdings auch Banken, die eine 100- oder sogar 110-Prozent-Finanzierung anbieten. Ersteres ist die Finanzierung des kompletten Immobilienpreises über einen Kredit, bei einer 110-Prozent-Finanzierung werden sogar die Nebenkosten über ein Darlehen finanziert. Grundvoraussetzung dafür ist eine exzellente Bonität.
Grundsätzlich gilt bei der Ermittlung des Kreditbedarfs:
  • Benötigte Gesamtsumme – Eigenkapital = Kreditsumme
Tipp: Kalkulieren Sie gerade beim Hausbau oder einer Renovierung nicht zu knapp, da immer unvorhersehbare Mehrkosten auftreten können. Ärgerlich wäre es dann, wenn Sie einen Kredit aufstocken beziehungsweise einen zweiten Kredit (zu eventuell schlechteren Konditionen) aufnehmen müssten.
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Darlehenslaufzeit oder monatliche Raten berechnen

Zwei weitere wichtige Faktoren beim Darlehen berechnen sind die Laufzeit und die monatliche Rate. Wenn Sie hier noch unsicher sind, was für Sie passt, erlauben Online-Rechner, wie der von Verivox, das einfache Ausprobieren verschiedener Wege:
  • Monatliche Rate: Geben Sie Ihre Kreditsumme, den effektiven Jahreszins und eine Laufzeit in Monaten an.
  • Laufzeit: Geben Sie die Kreditsumme, den effektiven Jahreszins und die monatliche Rate an.
Variieren Sie bei den Angaben des Effektivzinses, der Laufzeit oder der monatlichen Raten und finden Sie heraus, wie diese Veränderungen sich auf das jeweilige Ergebnis auswirken. So erhalten Sie ein Gefühl dafür, was Sie sich leisten können und wollen. Beachten Sie dabei, dass es sich hier tatsächlich nur um ein Ausprobieren handelt, da der tatsächliche Effektivzins für Ihren Kredit erst bei konkreten Angeboten einzelner Banken ermittelt wird.
Bei dem Verivox-Rechner können Sie außerdem noch einen dritten Weg gehen und auf Basis von Laufzeit, Effektivzins und Monatsrate eine maximal mögliche Kreditsumme ermitteln.

Darlehen berechnen: Formel für die Monatsrate

Wenn Sie Ihre zu erwartenden Monatsraten für ein Darlehen manuell berechnen möchten, gibt es zwei Wege:
  • Darlehensbetrag x Zinsen/100 = Gesamtdarlehenszinsen
  • Darlehensbetrag + Gesamtdarlehenszinsen = Gesamtkosten des Darlehens
  • Gesamtkosten des Darlehens / Laufzeit in Monaten = monatliche Rate
Oder Sie berechnen die Monatsrate in einem Schritt:
  • ((Kreditsumme + (Kreditsumme x Zinssatz / 100)) / Laufzeit = Monatsrate
Gut zu wissen: Auch mit dieser Formel erhalten Sie nur einen ungefähren Eindruck, was bei einem Kredit auf Sie zukommt. Der Grund dafür ist bei der Art des Kredits zu finden und wie sich die monatliche Rate zusammensetzt. Diese besteht immer aus einem Tilgungsanteil und den zu zahlenden Zinsen, wobei diese in den meisten Fällen jeden Monat neu auf Basis der Restschuld berechnet werden. Bei einem klassischen Ratenkredit bleibt der monatliche Tilgungsanteil gleich, die zu zahlenden Zinsen und damit auch die Monatsrate sinken. Bei einem Annuitätendarlehen, einer ebenfalls häufigen Darlehensform, verringern sich zwar ebenfalls die Zinsen, allerdings steigt der Tilgungsanteil, so dass die monatliche Rate immer gleichbleibt. Beide Besonderheiten werden bei der oben aufgeführten Formel nicht berücksichtigt, so dass die tatsächlichen Monatsraten für Ihren Kredit etwas anders ausfallen werden.

Extratipp: Per Haushaltsplan finanziellen Spielraum berechnen

Sind Sie sich vor dem Kreditabschluss noch nicht sicher, wie hoch die Monatsrate für Ihren Kredit überhaupt ausfallen darf, lohnt es sich mit Hilfe eines Haushaltsplans Ihren finanziellen Spielraum zu ermitteln. Listen Sie dafür alle Einnahmen und Ausgaben aller im Haushalt lebenden Personen auf und ziehen Sie anschließend die Ausgaben von den Einnahmen ab. Die Restsumme haben Sie theoretisch für die Monatsrate über. Allerdings ist es nicht sinnvoll, das komplette Plus in die Abbezahlung des Kredits zu stecken, da Sie so keinerlei finanziellen Spielraum mehr haben.
Banken raten außerdem dazu, dass die monatliche Rate nicht mehr als 35 bis 40 Prozent Ihres Nettoeinkommens betragen sollte.

Besonderheiten beim Darlehensrechner fürs Haus

Bei den meisten Darlehensrechnern für eine Immobilie können/müssen Sie weitere Angaben machen, um ein genaueres Ergebnis zu erhalten. Beim Darlehen berechnen für ein Haus ist beispielsweise entscheidend, ob und wie hoch Ihr Eigenkapital ist und ob es sich um den Neubau, den Kauf einer bestehenden Immobilie, eine Anschlussfinanzierung oder einen Kredit für eine Renovierung handelt. Diese Angaben werden von Banken vor allem für die Berechnung der Zinsen benötigt. Anstelle einer Laufzeit wird außerdem von einer Sollzinsbindung gesprochen: Das ist der Zeitraum, für den Sie sich die Zinsen sichern. Mit Ablauf der Sollzinsbindung bleibt in der Regel eine Restschuld bestehen, die über eine Anschlussfinanzierung getilgt wird. Dabei wird nicht nur das Darlehen neu berechnet, sondern auch die Zinsen.
Eine weitere Besonderheit beim Darlehen berechnen für eine Immobilie ist, dass der direkte Kreditabschluss online – siehe unten – in der Regel nicht möglich ist, da zu viele individuelle Faktoren in die Finanzierung hereinspielen und es meist um sehr große Summen geht. Nutzen Sie darum den Darlehensrechner fürs Haus, um ein erstes Gefühl für Ihre Immobilienfinanzierung zu bekommen. Wird es konkret(er), erfolgt meist eine persönliche Beratung durch einen Bankmitarbeiter, auf dessen Basis anschließend ein individuelles Kreditangebot fürs Haus erstellt wird.

Fragen und Antworten zum Darlehen berechnen

Wie rechnet man ein Darlehen aus?

Ein Darlehen beziehungsweise Kredit setzt sich aus der benötigten Kreditsumme und den darauf zu zahlenden Zinsen sowie Gebühren zusammen. Die Zinsen werden in der Regel als Prozentsatz angegeben – also wie viel Prozent der Kreditsumme als Zinsen erhoben werden. Theoretisch ist es also möglich, diesen Wert plus Kreditsumme zusammenzurechnen und Sie erhalten die komplette Darlehenssumme. In der Praxis ist die Berechnung der Gesamtsumme allerdings komplizierter, da die tatsächlichen Zinsen immer wieder aufs Neue auf Basis der Restschuld berechnet werden. Nutzen Sie darum Kreditrechner oder sprechen Sie mit Ihrer kreditgebenden Bank, um Ihr Darlehen auszurechnen.

Wie viel zahlt man für 300.000 Euro Kredit?

Die tatsächlichen Kosten für einen Kredit über 300.000 Euro hängen, wie bei jedem Kredit, vor allem von der Höhe der Zinsen und der Laufzeit ab. Je schneller Sie den Kredit zurückzahlen können und je besser Ihre Bonität ist, desto günstiger wird der Kredit. Da es sich bei Kreditsummen in dieser Höhe meist um Immobilienkredite handelt, spielen auch die Themen Eigenkapital und Zinsbindung eine Rolle bei den Kosten. Eine konkrete pauschale Aussage über die Kosten für einen 300.000 Kredit ist also kaum möglich. Mit Zinszahlungen im mittleren fünfstelligen Bereich über die gesamte Laufzeit sollten Sie jedoch rechnen.

Wie lange zahlt man 400.000 Euro ab?

Wie lange die Rückzahlung eines Kredits über 400.000 Euro dauert, hängt von der Höhe der Zinsen und der vereinbarten Ratenhöhe ab. Zahlen Sie beispielsweise 1.500 Euro im Monat zurück, dauert es rund 25 Jahre, bis Sie diesen Kredit zurückgezahlt haben. Allgemeingültige Zahlen lassen sich jedoch nicht nennen, da die individuellen Zinsen zu sehr schwanken. Theoretisch ist es auch möglich eine solche Summe bereits innerhalb von zehn oder auch erst nach 40 Jahren abbezahlt zu haben.

Wie viel Kredit bekomme ich bei 2.500 Euro netto?

Da der Nettoverdienst nicht der einzige Faktor bei der Kreditvergabe ist, lässt sich pauschal nicht sagen, wie viel Kredit mit diesem Verdienst möglich ist. Weitere wichtige Kriterien sind außerdem Ihr Schufa-Score, Eigenkapital und weitere finanzielle Sicherheiten. Entscheidender ist zuerst festzustellen, welchen Kredit Sie sich mit diesem Einkommen leisten können. Ziehen Sie alle Ausgaben von Ihrem Einkommen ab, bleibt die maximal mögliche Monatsrate für einen Kredit über. Multiplizieren Sie diese mit einer realistischen Laufzeit, erhalten Sie eine maximale Kreditsumme. Bedenken Sie dabei allerdings, dass es sich nur um eine Näherungswert handelt und persönliche Lebensumstände und Zinsen noch nicht berücksichtigt sind.

Welche Rate bei 200.000 Euro Kredit?

Wie hoch die Rate bei einem Kredit über 200.000 Euro ausfällt, hängt von Ihnen persönlichen Möglichkeiten und der Laufzeit sowie den Zinsen Ihres Darlehens ab. Schließen Sie beispielsweise einen solchen Kredit mit einer Laufzeit von 15 Jahren und drei Prozent Zinsen ab, müssen Sie mit einer Monatsrate von etwa 1.370 Euro rechnen.

Wie rechnet man Zins und Tilgung aus?

Die Zinsen für einen Kredit werden in Prozent angegeben und beziehen sich auf die Gesamtsumme des Darlehens. Bei drei Prozent Zinsen auf ein Darlehen von 10.000 Euro wird also (10.000/100)x3 gerechnet – das sind 300 Euro Zinsen. Bei den meisten Ratenkrediten werden die tatsächlichen Zinsen allerdings jeden Monat neu auf Basis der Restschuld berechnen, so dass die tatsächliche Höhe der Zinsen niedriger sein kann.
Die Tilgung beziehungsweise Monatsrate ergibt sich aus der Gesamtsumme des Darlehens geteilt durch die Laufzeit in Monaten.

Wie berechnet man 2 Prozent Tilgung?

Die reine Tilgung bezieht sich immer auf die eigentliche Kreditsumme und lässt die Zinsen außer Acht. Wird eine Tilgung von zwei Prozent vereinbart, wären das bei einer Kreditsumme von 100.000 Euro 2.000 Euro Tilgung im ersten Jahr – 100.000 / 100 x 2.
Da die meisten Darlehen als Annuitätendarlehen vereinbart werden, bei der sich die Monatsrate nicht verändert, steigt im Laufe der Jahre der Tilgungsanteil, da die Zinszahlungen kleiner werden.

Nebenkosten für das Immobiliendarlehen berechnen

Was viele im ersten Moment vergessen, sind die Nebenkosten, die bei einem Darlehen für ein Haus entstehen. Die Höhe dieser Kosten richtet sich nach dem Kaufpreis der Immobilie:
  • Notar und Grundbucheintrag: ca. 2 Prozent
  • Maklergebühren: bis zu 3,57 Prozent
  • Grunderwerbssteuer: 3,5 bis 6,5 Prozent, je nach Bundesland
Wer sich Recherche- und Rechenarbeit sparen möchte, findet online Tools zur Berechnung der Nebenkosten. Idealerweise können Sie die gesamten Nebenkosten aus Eigenkapital finanzieren. Wie oben bereits beschrieben, ist aber auch ein Finanzierung über ein 110-Prozent-Darlehen möglich.

Darlehensrechner online: Angebote kostenlos vergleichen

Haben Sie bereits konkrete Vorstellungen über Kreditbedarf und Laufzeit für Ihr Darlehen zur freien Verwendung, ist der klassische Darlehensrechner für einen Kreditvergleich Ihre erste Anlaufstelle. Auf Basis dieser Angaben erhalten Sie unverbindliche Angebote verschiedener Banken, die Sie direkt vergleichen können. Neben der zu erwartenden Monatsrate sehen Sie auch die wichtigsten Kreditkonditionen, den Soll- und Effektivzins auf einen Blick. Interessieren Sie sich für eines oder mehrere der Angebote, können Sie direkt online verbindliche Angebote anfragen. Dafür geben Sie Basisdaten zu Ihrer Person an und reichen Unterlagen zu Ihrer Bonität ein. Besonders komfortabel sind Angebote, bei dem die komplette Angebotsanfrage, -erstellung und sogar der Vertragsabschluss online erfolgen. Achten Sie dafür auf Stichworte wie "Schneller Online-Abschluss" oder die Bezeichnungen "Blitzkredit" oder "Turbokredit".
Tipp: Auf der Angebotsseite innerhalb des Rechners haben Sie die Möglichkeit per Dropdown-Menü die Laufzeit zu verändern. Innerhalb des Menüs sehen Sie direkt, wie sich die Veränderung der Zeit auf die zu erwartende Monatsrate auswirkt.

Darlehen berechnen und vergleichen: Zinsen und weitere Kriterien

Hauptaugenmerk beim Kredit-Vergleich sollten Sie auf die Zinsen legen, denn diese entscheiden maßgeblich über die Gesamtkosten des Darlehens. Bei den Angeboten im Kreditrechner werden immer zwei Zinsen angegeben: der Sollzins und der Effektivzins. Ersteres sind tatsächlich nur die Zinsen, die Sie der Bank für das geliehene Geld zahlen müssen. Die effektiven Zinsen berücksichtigen alle zusätzlichen Gebühren, die rund um den Abschluss und die Abwicklung des Kreditvertrages anfallen – beispielsweise Bearbeitungsgebühren. In der Regel ist der Effektivzins also etwas höher als der Sollzins. Im besten Fall sind beide Zinssätze identisch, denn das bedeutet, dass die Bank keine weiteren Gebühren erhebt.
Es gibt aber noch weitere Merkmale bei Krediten, die Sie beim Vergleich prüfen sollten. Neben der oben bereits erwähnten volldigitalen Abwicklung sollten Sie vor allem auf mögliche Sondertilgungen und Zahlungspausen achten.
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Mit Sondertilgungen ist gemeint, ob beziehungsweise dass Sie die Möglichkeit haben, außerhalb der Reihe Geld an die Bank zurückzuzahlen. So können Sie den Kredit eventuell früher zurückzahlen und sparen Zinsen. Nicht alle Banken erlauben solche Sondertilgungen und die vorzeitige Rückzahlung kostenlos. Achten Sie darum auf eventuelle Gebühren und ob eine Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Kreditablöse gefordert wird.
Mögliche Zahlungspausen können gerade bei sehr langen Laufzeiten sinnvoll sein, da finanzielle Engpässe nicht immer absehbar sind. Auch hier gilt, dass nicht alle Banken solche Pausen vorsehen und/oder dafür eine Gebühr erheben.
Tipp zum Schluss: Nehmen Sie sich für den kompletten Prozess der Kreditaufnahme Zeit, um teure Fehler zu vermeiden. Dank praktischer Online-Tools wird das Darlehen berechnen und der Vertragsabschluss zum Kinderspiel und Sie können sich auf den tatsächlichen Vergleich und die Auswahl des für Sie besten Kredits konzentrieren.